养老金全部用完了还有养老金吗（个人养老金方案落地了）

#11月财经新势力#

老龄化社会和长寿时代到来，中国不断完善养老制度，解决不同群体的多样化养老需求，化解未来潜在的养老矛盾，在建立社保，年金，商保三大养老支柱体系的基础上，继续推了动个人养老金制度的发展，今年个人养老金实施办法也正式落地了。

人力资源社会保障部和银保监会等5个部门发布了《个人养老金实施办法》，对个人养老金的参与流程和方式，个人养老金账户和信息的管理，机构和产品的管理等做了具体的规定。

个人养老金方案终于落地了，哪些人可以缴个人养老金，要怎么缴，对你的养老金发放有哪些影响？我们做一个科普解读：

个人养老金制度与社保养老金，企业年金和商业养老保险都不同，但彼此又形成互补关系，属于中国多样化多层次养老体系的一环，更好的解决未来老龄化问题和养老金缺口问题，扩大养老金的基本盘。

个人养老金制度有三个关键词：政策支持，个人自愿参加，市场化运营。

政策支持和个人自愿参加，这意味着个人养老金制度是三大养老支柱体系之外的一个补充养老保险制度，只要是在国内参加了职工养老和城乡居民养老保险的群体，都可以参与个人养老金。

个人养老金制度与社保养老金制度最大的不同在于个人自愿和市场化运营，社保作为第一养老支柱，本质上属于社会福利保障制度体系，社保养老金即使出现缺口也是有财政部兜底的，属于强制缴纳社会养老保险类型。

而个人养老金制度则是个人自愿缴纳，采用市场化运营，它属于你的私人资产配置，由你个人决定缴纳多少，个人决定如何操作和选择，你的个人养老金可以用来购买市场上安全符合规定的，可以实现长期保值的各类金融产品比如养老基金，养老储蓄产品等。

你可以随时了解你的个人养老金账户的信息，管理你的个人养老金，比如你的个人养老金账户资金的动态，相关养老资产的配置情况，个人养老金的收益累积情况等

社保养老金保障你退休后有一个终生稳定的养老现金流，保障基本物质生活；而年金则是企业和个人共同参与，第三方商业保险公司运作的模式，积累更多养老金。

而个人养老金制度则是个人完全自主参与，市场化运营的模式，给你更多的退休养老选择，提升退休养老质量，扩大第三养老支柱体系在未来老龄化社会和养老产业中的力量和价值。

根据个人养老金实施办法规定，我们需要通过线上和线下的各类公共和统一的社保平台比如人力资源和社会保障政务平台，电子社保卡，地方移动社保APP端口，商业银行渠道等来参与个人养老金制度。

社保养老金可以分为统筹养老金账户和个人养老金账户，而个人养老金制度也有信息账户和资金账户的划分，参与的方式比较简单，而且方式灵活多样。

这两个账户具有唯一性和相互对应性，一个是信息平台开设的个人养老金账户，一个是商业银行开立的本人唯一的个人养老金资金账户，而通过商业银行也可以一次性开立这两个账户。

个人养老金制度的实施从意见稿到实施办法落地，未来也将结合实际情况，分阶段实施，部分城市试点试行之后，在总结和全面推广，未来也可能出现专门的个人养老金信息管理平台。

当我们在个人养老金信息管理平台建立账户后，还需要到符合规定的银行或者金融机构开设资金账户，而账户的资金可以购买符合规定的理财产品，储蓄存款，公募基金和商业养老保险等。

当前个人养老金每年缴纳的额度上限是12000元，个人和家庭可以根据自身财务情况，合理选择个人养老金的缴纳额度，增加未来现金流储备，应对未来不确定财务风险的发生。

另外，我们还需要注意个人养老金缴纳与个人存款储蓄是有本质区别的，个人养老金制度本质上是锁定未来现金流，用于未来退休养老使用的一个产品，它不是银行普通存款储蓄，可以随时取用的当下现金流。

个人养老金制度在市场化运营模式下，采取的是封闭式管理和运行，不能随时取用，只有在符合部分条件和规定的情况下，才可以支取个人养老金，这笔钱就是专门用于退休养老的。

根据个人养老金实施办法，个人养老金参与者需要达领取到基本养老金的年龄，或者完全失去劳动力，出国定居，符合规定的其他情况，才可以领取个人养老金。

个人养老金制度是对社保养老金制度和年金机制的承接和补充，于个人商业养老保险的第三养老支柱则是补充和扩张的作用，参与个人养老金制度，自然会提升以后退休养老金水平，等于给自己增加了一笔未来养老金来源。

未来我们从中度老龄化社会进入重度老龄化社会，仅仅靠个人社保养老金和年金养老模式是不够的，无法满足10多亿参保和退休人员的不同养老需求。

而个人养老金制度除了增加参与者的个人养老金水平之外，还能满足多样化的养老需求，缓解社保养老基金的压力，降低中国社会养老福利的财政支出负担。

在当下老龄化社会和通胀环境下，如果仅仅缴纳15年的最低年薪的社保养老保险，只能保障未来退休可以获得一笔终生稳定现金流，解决基础物质保障问题，但无法解决老人群体社交，学习，自我实现等各种其他养老方式和养老需求体验。

对于上班族来说，社保是最基本的退休养老保障，而年金机制只有少部分效益好的企业才会有，不管是为了提升自己以后养老的物质生活水平和高层次的养老需求体验，我们都有必要在社保养老保险的基础上，根据个人财务盈余，适度参与个人养老金制度，增加自己未来的养老现金流来源，这也是一个相对稳定的长期现金流投资和规划。

社保医疗和养老保险只可以帮我们转移基础财务风险，提供一笔稳定现金流，但面对未来的各种不确定财务风险，我们有必要储备一笔未来的现金流，应对教育，养老等各种大额财务支出，这也是一种中端的财务风险管理意识，个人养老金制度恰好对应的是未来越来越高的养老消费需求。

另外我们参与个人养老金制度，还可以获得个人所得税的优惠，这也是政策支持，不仅个人养老金投资收益可以暂不征收税费，还会对缴纳个人养老金的群体按每年12000的限额给与税前扣除。

个人养老金制度也打开了养老产业的新市场，特别是养老金融产品市场，根据中金机构的预测2030年个人养老金或将迎来1-3万亿的增量资金，这也是未来银行和金融机构，保险公司开拓养老产品的新增量空间，银发经济已经到来了。

养老类金融产品往往需要锁定长期现金流，这其实也是在引导我们的普通大众改变过去短期投机的个人和家庭理财思路，选择中长期的稳健财务规划方式，改变投资市场的风险偏好和资产配置选择，有利于普惠金融和全民财商的提升。

目前我们常见的养老储蓄和养老保险，都是以现金流保本为主，养老保险是保本加浮动收益的模式，具备安全稳健的属性

未来5-10年，个人养老金市场的权益投资将会进入高增长期，养老理财，养老储蓄，养老基金，养老保险等各类养老产品占比将会越来越高，甚至成为我们未来底层资产配置选择。