买的不对的保险到底该不该退(这份保险还有必要买吗)

钱并不是万能的,买不到感情、真心、朋友......可能在投保时,都会显得苍白无力。

小叔近来患上了甲减,思来想去,决定给自己买一份医疗险,没想到被保险公司告知除外承保,甲状腺相关疾病都不会给保障。

小叔买保险本来就是为了转移甲状腺疾病风险,没想到被除外了,不知道还有必要买这份保险吗?

那顺着这个,我们一起来看看什么是除外承保?被除外承保了,还有必要买吗?

买的不对的保险到底该不该退(这份保险还有必要买吗)(1)

一、买保险被告知除外承保,是什么意思?

有投保经验的朋友应该都知道,在买保险时,为了降低承保风险,保险公司会对投保人进行核保。

核保:保险公司会按照核保原则,仔细查阅审核取得的、以及投保人自己提供的资料(资料内容主要包括年龄、职业、既往病史等),根据这些因素综合考虑后,划定投保人的风险等级,最后给出核保结论。

通常来说,针对不同的风险,核保结论会有不同,可分成二类、五种:

1、可以投保

①正常承保:没有问题,可以直接买保险。

②加费承保:保障内容是一样的,但需要多交保费才能买。

③除外承保:不需要多交保费,但除外的疾病不会保障。

2、不可以投保

④延期受理:不确定投保人的健康状况,需要延期进行观察。

⑤拒保:风险过大,保险公司不给承保。

对我们投保人这一方来说,理想程度排序为:正常承保>加费承保>除外承保>延期受理>拒保。

其中,这个除外承保,就是说保险公司考虑到投保人某种疾病的出险理赔率大,因此会将相关疾病的保障排除出去,没有被排除的可以正常被保障。

就比如开头提到的小叔,因为患上了甲减,在购买某医疗保险时被除外承保了,甲状腺相关疾病不会给保障。

也就是说如果后期因甲状腺疾病而产生的治疗费用,保险公司不会给报销理赔。

花同样的钱,却享受不到同样的保障待遇,搁谁都会不太舒服......

买的不对的保险到底该不该退(这份保险还有必要买吗)(2)

二、被除外承保了,还有必要买保险吗?

综合考虑以下两个因素,还是有必要买的:

1、只除外部分疾病,其他的可以正常保障

除外承保,只是针对特定的一种或者几种疾病,其他的可以获得正常的保障。

冷静下仔细考虑,保险公司既然给出了除外承保的核保结论,就说明身体已经有了要引起重视的健康问题了,如果此时不买,等病情恶化严重,到时候可能会被直接拒保了......

因此,最好是趁着还能买的时候,早点配置好。

不过,不同保险公司的同一保险产品,它的除外责任可能会有所出入,我们可以多家比较,选择除外更友好的产品。

如果大家有核保、选购、配置等相关保险问题,可以查看这篇文章:《这样买保险,不花冤枉钱》。

2、后续健康状况好转,可以申请保单复议

对于这种除外承保的情况,有些保险公司有提供比较人性化的服务,支持投保人进行保单复议。

具体就是:如果之前因为某些疾病被除外承保了,后续健康状况有好转的话,可以向保险公司提出再次核保的请求,以争取到取消除外的承保结果。

所以,不甘于除外的朋友,可以选择那些支持保单复议的保险公司或者产品,以便于申请重新核保。

不过,需要注意的是,并不是说申请了保单复议就一定能得到取消除外的核保结论,也有可能维持原结论,具体还是要看个人的健康情况。

买的不对的保险到底该不该退(这份保险还有必要买吗)(3)

总结:除外承保也好、加费承保也行,只要可以搭上保险“末班车”,就最好不要放弃~

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