普惠金融产品创新案例（消费金融公司探路普惠金融产品）

本报记者 刘颖 张荣旺 北京报道，下面我们就来聊聊关于普惠金融产品创新案例?接下来我们就一起去了解一下吧!

普惠金融产品创新案例

本报记者 刘颖 张荣旺 北京报道

近期，多家消费金融公司公布2022年半年报业绩。一个普遍现象在于，消费金融公司的利润增速呈现下滑趋势。

据业内人士透露，自去年起监管部门对消费金融公司进行最高年化利率的窗口指导以来，目前所有消费金融公司均已按照此规定实行。这也是今年行业半年报中利润增速普遍下滑的原因之一。

与此同时，头部互联网公司也在挤占市场。近期抖音有限公司（下称“抖音”）和京东科技控股股份有限公司（下称“京东科技”）等互联网巨头通过旗下公司大规模发行ABS。冰鉴科技研究院高级研究员王诗强对《中国经营报》记者表示，头部互联网公司能够通过发行ABS获取更低成本的资金。同时，这类公司具有发展自营产品的优势，如果减少与消费金融公司的助贷合作，利率高、获客难将成为消费金融公司发展的障碍。

中银消费金融有限公司首席运营官章涛表示，未来消费金融行业的竞争将围绕着管理能力和定价能力展开，需要借助科技来守住风险底线，以及利用科技来降低运营成本。

内卷加剧

数据显示，不少消费金融公司今年上半年的净利润增速出现下滑甚至亏损。

招联消费金融有限公司（下称“招联消费金融”）上半年营业收入为84.16亿元，同比增长13.9%；净利润19.36亿元，同比增长25.55%。去年同期，招联消费金融营业收入同比增长22.69%，净利润同比增长166.77%。

兴业消费金融股份公司（下称“兴业消费金融”）上半年营业收入47.64亿元，同比增长23.15%；净利润11.5亿元，同比增长12.31%。去年同期，兴业消费金融营业收入同比增长30.6%，净利润同比增长91.7%。

中邮消费金融有限公司（下称“中邮消费金融”）上半年实现营业收入29.43亿元，实现净利润1.91亿元。中邮消费金融2021年上半年实现净利润7.91亿元。

对于业绩增速下滑的原因，招联消费金融对记者表示，2022年上半年，受地缘政治等超预期因素冲击，消费金融行业受到影响，短期消费信贷需求下滑，消费金融公司面临危机与挑战。

上述业内人士透露，从微观层面来看，利率下调是消费金融公司利润增速下滑的原因之一，且这一因素对行业利润的影响还将持续。从去年起监管部门对消费金融公司进行窗口指导，要求最高年化利率降至24%以内。而在此之前不少消费金融公司执行的最高利率标准是36%。尽管目前业内已经全部按照最新规定执行，但未来行业利润增速还将普遍下滑。

在章涛看来，“严监管、规范化”是消费金融行业未来的主旋律。“当前行业虽然面临阵痛，但未来随着行业越来越规范，消费金融公司也将迎来更好的发展机会，甚至大有可为。”

此外，记者注意到，近期抖音、京东科技、美团（3690.HK）、百度（9888.HK）、360数科（QFIN.O）旗下小贷、保理等公司发行的ABS项目获得上交所或深交所的受理、反馈及通过。其中，抖音旗下深圳市中融小额贷款有限公司拟发行三期ABS产品，合计300亿元，目前均已受理。京东科技旗下公司发行三期ABS产品，金额共183.9亿元，目前状态为已通过。

头部互联网公司在切入消费金融市场的同时，也挤占了消费金融公司的市场。王诗强认为，通过大规模发行ABS，头部互联网公司在获取更低成本资金的同时，会倾向于减少与消费金融公司的助贷合作，从而对消费金融收入增长带来不利影响。

当前，消费金融行业竞争异常激烈。据了解，头部互联网公司通过小贷公司放贷的利率在7.2%~18.25%之间，主要客群的放贷利率约为15%。相比而言，消费金融公司的放贷利率虽已下调至24%以内，但仍远高于前者。

据多位消费金融公司内部人士透露，即便消费金融公司目前的主要客群放贷利率非常接近24%的红线，但想要维持该利率也并不容易。“消费金融公司的利润空间已经很小了。”

探索新场景

不少消费金融公司开始探索普惠金融产品。

近日，中邮消费金融在中邮钱包APP上线“新市民助力计划——一亿免息补贴”主题活动，正式推出“新市民贷”。

中邮消费金融方面表示，“新市民贷”通过发放1亿元免息券的形式对客户进行免息补贴，活动期间限领一次首期利息9折券，优惠券领取后当日有效。与其他自营产品不同，“新市民贷”只针对有新市民贷额度的用户。

马上消费联合重庆百货上线“助力新市民 乐享新生活”主题购物节。此外，马上消费还在线上平台推出 “55新市民奋斗日”等专属福利活动，累计为超过105万用户提升8.67亿消费额度，为新市民用户发放福利权益礼包50万份。

兴业消费金融则推出“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”三大产品体系。其中，兴才计划项目关注新市民子女的教育问题，面向家长群体提供专门用于支持子女学费、生活费和教育培训等方面的纯信用贷款。立业计划则着眼于新市民租房和职业培训等短期支出压力，提供最长12个月的先息后本和利率优惠。

对此，王诗强表示，消费金融公司切入特定场景，实际上是希望通过一些信贷需求较为旺盛的场景营销获客，降低运营成本，增加优质客户数量。

值得注意的是，近期，中邮消费金融还发布了自营贷款业务定价及收费项目公告，其中非循环额度产品（一次性额度）的利率调整为7.2%~23.6%。此前一次性额度产品年利率为14.04%~23.76%。

对此，中邮消费金融表示，公司下调利率的原因主要是为了压降贷款利率，降低客户贷款成本。今年上半年公司新发放贷款综合定价同比下降1.41个百分点，目的是在经济下行、疫情持续影响的情况下，持续压降利率，让利消费者。

章涛指出，未来消费金融行业的竞争很可能围绕着管理能力和定价能力展开。借助科技守住风险底线，利用科技降低运营成本。他认为，金融和科技的结合主要体现在风控和服务上。而管理方面，比如数据使用、利率制定以及营销推广和贷后催收等，都需要坚持在合规框架内更好使用科技手段来提升效率和降低单位成本。

王诗强认为，未来消费金融公司只有精准识别优质客户，才能在给予客户较低的贷款利率的情况下，控制逾期率，保持盈利，进而形成良性循环。而这一切都建立在消费金融公司提升了自身的风控和获客能力的基础之上。因此，建议与头部智能风控企业合作，尽快提升自身风控和获客营销等各方面实力。

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