新规下的重疾险基本设置（重疾险的病种不是越多越好）

市面上重疾险保障的疾病越来越多，从50种，到80种，到现在普遍都是100多种。是不是病种越多，产品就越好呢？今天我们就来介绍下~

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会联合制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规定了25种常见疾病的定义，并要求所有叫重疾险的产品都必须包含最高发的6种疾病，称为必保疾病。

根据过去几年的理赔案例统计，这25种常见疾病的理赔占据了95%-98%，其中6种必保疾病高达80%-85%，恶性肿瘤一项就占到60%以上。

除了这25种，剩余的病种都由保险公司自行规定，基本都是些罕见疾病，普通人遇上的概率微乎其微。如果因此要支付更多的保费，是不划算的。

下面我们来说下重疾险的理赔条件。很多人觉得重疾险是“确诊即付”，只要我得了某项病就能拿到钱。事实上不是这样的。重疾险的理赔条件分为3种类型，准确的说法是“达到理赔条件”，保险公司才会赔付。

如图所示，只有3种疾病是确诊即付，其他疾病都需要实施约定的手术或达到某种约定的状态。

比如脑中风后遗症，需要确诊180天后，仍遗留障碍；终末期肾病需要进行90天的规律性透析治疗或移植肾脏，语言能力丧失需要治疗12个月后无法恢复等等。

每年，保险公司都因疾病未达理赔标准拒赔很多案件。假如投/被保险人理所当然地认为确诊即赔，就容易产生理赔纠纷。

本质上来说，重疾险的理赔标准是很高的，毕竟不是人人都会得大病。随着大家健康意识的提高，对体检愈发重视，很多疾病在早期都能被发现。为了迎合市场需要，保险产品也增加了轻症、中症保障，来降低理赔门槛。

顾名思义，轻症就是还不严重的、早期的重疾，而中症的严重程度介于两者之间。目前行业没有一个统一的标准。根据理赔数据，行业内较认可的高发轻症有以下8种，中症是近一年才出现的概念，没有太多的理赔数据参考。我们也可以这样推论，高发轻症再严重一些，就称为高发中症。

投保时，尽量选择高发病种覆盖全面的产品。

各家公司保障的轻、中症的病种各有差异，理赔的要求也不同。同样以脑中风为例，相同的理赔条件，有些产品赔付轻症，有些赔付中症。目前市面上的产品，轻症赔付比例在20%~45%，中症赔付比例在50%~60%。显然，赔付条件越宽松，对被保险人越有利。

核心的25种疾病已经能够覆盖大部人的疾病风险，其他若干病种都属于锦上添花。买重疾险产品，不要盲目追求保障种类的多少，一定要结合价格、赔付比例、赔付条件等综合考虑。如果价格合适，当然是多多益善。

我是八保饭饭爷，喜欢我的文章可以 关注 及 分享 。

有保险相关问题，可以私信我，饭爷为你答疑解惑 ~~