必须买重疾险的十大理由（5分钟学会如何购买重疾险）

正文共： 1665字 预计阅读时间： 5分钟，下面我们就来聊聊关于必须买重疾险的十大理由?接下来我们就一起去了解一下吧!

必须买重疾险的十大理由

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预计阅读时间： 5分钟

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重疾的出现

1967年，马里尤斯·巴纳德（Barnard）医生在南非完成了人类历史上第一例异体心脏移植术。

巴纳德医生治好了这位病人之后，交代她必须静养一年时间，病人略带着犹豫答应了要求。但是两年后，巴纳德医生回访这位病人时，却意外地发现她仍然在工作，并没有在家休息。

巴纳德医生批评她没有好好修养身体，而病人只说了一句话：“不是我不想好好养病，可是如果我不工作，我和我的孩子们就要饿死，我也没有办法啊！”

巴纳德医生听后，默默无话。又过了三个月，这位病人去世了……，病人的离世深深地刺痛了巴纳德医生。他说：“我可以拯救一个人的生理生命，但无法拯救她的经济生命！”有感于此，1983年，马里尤斯·巴纳德医生和南非的CRUSADER保险公司合作，设计出了世界上第一个重大疾病保险。

因为他知道，这可以让病人在康复后，依然可以好好地生活！他因此被称为“重疾险之父”，所以重疾险也被称为收入损失险、康复险。

重疾险的种类和功能

重疾险就是发生合同约定的病种时符合理赔条款就直接赔付的险种，保额买多少就赔多少，至于实际用多少，保险公司不管。常见的重疾有以下4种：

1、终身型含身故的重疾险，活多久保多久，发生重疾赔保额，不发生重疾死后赔保额。

2、终身型不含身故的重疾险，活多久保多久，发生重疾赔保额，不发生重疾死后退保费。

3、定期型含身故的重疾险，在保障期间内承担保险责任，发生重疾和死亡赔保额。

4、定期型不含身故的重疾险，在保障期间内承担保险责任，发生重疾赔保额，发生死亡退保费。

功能：买重疾险是为了解决一旦不幸罹患重疾导致收入中断以及后续的康复费用问题。可以理解为收入损失险、误工险，而非人们观念里面的看病花多少钱。在医院花掉的钱那是医疗险的职责范围，关于医疗险后续文章会有专题讲解。

重疾的形态

目前市场重疾分如下3种：

1、赔1次

2、分组赔多次

3、不分组赔多次

很容易看出不分组赔多次最佳。因为一旦发生重疾，无论是重度、中度、轻度中的哪一种，以后大概率是买不了保险，而赔1次的重疾险种显然首要淘汰。

分组和不分组多次赔付的区别在于，通常情况下易得的病种、同类病种、容易引发关联的病种会被分在同一组，而合同条款载明了同组重疾只赔1次，想象一下，一个人需要多倒霉才可以得几次不相关的重疾呢。

得重疾不一定就致命，但一定需要钱，而随着医疗水平的发展，重疾治愈的可能性大大增加，而多次赔付不分组的重疾险就理所当然的成为我们的首选。

重疾的购买逻辑

既然重疾解决的是收入中断以及后续的康复费用问题，那么就需要知道3-5倍年收入原则，意思就是重疾的保额是年收入的3-5倍。一旦罹患重疾可以获得对应保额的赔付，用以解决3-5年不能工作而安心康复的问题。

由此我们知道保额足够的重要性，那么同等保费的情况下高保额（杠杆率）以及多次赔付就是首选。

而带身故责任的重疾险（准确讲应该是带重疾责任的寿险），重疾和身故只赔付其中一项，所以尽量不要选择这种形态的产品。前篇关于寿险的文章已经提到过关于寿险（身故）的作用，这里就不细说，感兴趣的朋友可以前往阅读。

所以在购买重疾险时最好重疾和身故区分开，这样不仅保费会下来，同时二者都能得到赔付，保障更全面。

举个例子

30岁男，某些公司带身故责任的重疾险年缴保费1万 ，保额仅有30万-40万，缴费年限20年-30年。而选择重疾不带身故、单独买意外加寿险，同样保费情况下，无论是产品形态，保额、赔付都远远优于前者。

到此，重疾该怎么买归纳如下：

1、买不带身故责任的重疾险，单独买寿险

2、买不分组多次赔付的重疾险

3、消费型的一年期重疾险不建议购买

4、预算实在不够则买定期重疾险，待时机成熟加保长期重疾险

把握这4条基本原则就不会出现大的问题，当然如实告知是必须的，千万不要有侥幸心理，关于买保险过程中的如实告知原则，后续会有专题文章详细讲解，本文就不再做深入。

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