金佑人生重疾险的条件缺一不可吗（给红利的重疾险）

今天来讲讲平时后台留言询问最多的产品——金佑人生。

金佑人生这个系列的产品是太平洋的主力产品，版本很多，包括：

• 金佑人生2014 A款/B款
• 金佑人生（典藏版）
• 金佑人生2017 A款/B款
• 金佑人生2018

整个系列，用现在审视大多数重疾险的眼光来看：

• 表面上看是一款必须含身故的重疾险
• 实际上则是一款终身寿险附加重疾险

所以买金佑人生时，你本来想买其实是重疾保障，但你必须要为身故责任买单。

因为有关身故责任的那份保单是主险，而附加险的部分才是你最想要的重疾保障……整个系列在这方面全是这种设计，无一例外……

必须带上身故责任倒不算什么坑点，平时我也很推荐大家能买上身故就买上，毕竟规避理赔纠纷时还是有用的。

但对于不想要身故责任或者预算有限的朋友，这个设计太过于死板，真要是买了这产品就必然会把不少钱花到不想要的功能上……关于捆绑销售这点，以前也写过一篇文章，想看的可以点击这里。

还有一点需要注意：自2017版开始，主险部分还多了分红……

分红的实际作用到底能有多少，就连各家保险公司也没法给定论，因为能分到多少要根据保险公司的经营情况来定。

实际上看了这么多的分红保险，可以发现：分红的部分少之又少，甚至可以忽略不计，指望它去获利来改变生活质量，根本不可能。

但有一点是可以肯定的：就冲【分红】这俩字，保费就有了上涨的理由……那我们在买的时候，多花出去的钱到底值不值？

而且据我了解，不少人还就是冲着这个分红去的……那这个分红到底有多大用处？对产品到底有多大影响？产品本身买的到底值不值？

我们今天就着重讲讲离现在最近的2018版和后台问的最多的2017版。

一；系列产品的基本结构

1.重疾保障

2018版除了病种数量比2017版有所提高，唯一值得提倡的就是2018版能保证最后赔付你100%的保额；这点2017版都做不到，原因出在轻症赔付上。

2.轻症保障（特疾保障）

金佑人生的【轻症】不叫轻症，叫【特疾】。

一开始我还很震惊为啥没有轻症？后来翻到合同最后面关于特疾的定义解释和理赔标准时才发现原来特疾指的是轻症……

2017版的特疾（轻症）赔付会占用整体保额的额度，而且轻症还只赔1次。

也就是说：50万的保额，赔了10万给轻症之后，未来再得重疾获赔的钱就是40万了。

而2018版有所变化，不再是占用保额了，变成了额外赔付，同时赔付次数也变成了3次，算是一种进步。

3.身故责任

• 18岁之前身故，可以返还已交的保费。
• 18岁或18岁后身故，赔偿保额。

关于这点，绝大多数保险都是重疾和身故两择一赔付。意思就是：如果进行过重疾赔付的话，身故就不再进行赔付了。

关于身故责任这块吧，我必须要多说点内容：

之前也提了金佑人生这款产品的主险是就是一份保终身的寿险，如果真的对身故责任没需求，只想要个重疾保障，那么一位30岁男性，购置50万保额，选择20年交清，他每年要多花出去多少钱？

多花13800元……

为什么一个单单终身寿险这么贵？

别忘了那两个字——分红……

说真的，单看重疾那块的费用，差不多刚好足够买一份线上的50万、不带身故、还保终身的重疾险：

如果附加上身故，也就1万多一点……

反过来看金佑人生，真那么全套买下来，基本能买线上2份保终身、带身故的50万重疾了……

而且线上的重疾大多在60岁之前都有额外赔付50%保额的责任，等于一份能赔75万……不比分红来的实在？

二；华而不实的2点

1.分红收益

开头也提到很多人买金佑人生其实就是冲着分红收益才买的；但事实上，会让他们很失望……

粗略点讲：保障跟理财，两者不可兼得。

细致的讲：金佑人生的分红主要有两个部分——年度红利和终了红利。

（1）年度红利

就是每年能拿到的分红，但这些红利并不是直接变成现金发放到被保人手中，而是积累在保单上，只让重疾保额增长。

这是2017版对红利发放的描述：

这是2018版对红利发放的描述：

除了画红圈的部分，两版再没有其他差别，而且描述要表达的就是：红利增额可以有，红利变现没可能……

（2）终了红利

就是保单终止时，保险公司向被保人支付的红利。

终了红利分为两个部分，分别是：

• 关爱金
• 特别红利

关爱金的发放是：被保人确诊重大疾病或者18岁后发生身故、伤残……

如果不满足上面提到的关爱金发放条件，保险公司会根据实际经营情况，给付特别红利。

而且！关爱金和特别红利也不可兼得，只能拥有其中一项。

分配红利的种类和方式花样挺多，但是到手的方式和条件都不是直接变现到手；而且【分红】和【万能的保底】还有差别：

• 万能的保底是保证会有收益的，就算不能变现，也能确保稳定增额
• 分红的收益是没有保底的，最坏的情况下完全没有任何分红收益

2.年金转换权

这个【转换年金】的条款吧……

到底是退保一部分，然后用到手的钱再买一份单独的年金险，还是把退出来的钱按照已经购买了年金险的额度进行给付，完全没说清楚……

如果是单独另买了一份年金险，到时转化成的年金险具体是什么样子？能领出来多少？怎么转化？领出来怎么用？

而且还必须提醒一下：如果转换成年金险的权益，不管具体措施如何，本质上也是这份重疾险做出了部分退保，所以保障额度也会减少一部分。

所以这一条描述本身可能是个【伪命题】！

同期产品对比

产品对比方面，考虑到最新版本也就到2018版，选今年的产品做对比完全没可比性，而且前面也已经比过一次了，显然没赢……

所以现在拿金佑人生2018版同期的几款同样含身故责任的重疾险的产品对比一下：

（点击看大图）

条件同样是30岁、50万保额、20年缴费、保终身的情况下，金佑人生2018比平安福还要贵了近4000元……

而最便宜的是复星联合的康乐一生B，一年也只要1万左右；有买金佑人生2018的钱，都快能买2份康乐一生B了……结果，金佑人生跟同期比也还是输了……

拨开迷雾、看本质，如果说自己买保险的需求是买重疾保障。金佑人生在重疾保障方面并没有特别突出的亮点……

反正要我看，我自己是真的没任何理由非金佑人生不买……

1.公司大？不会倒闭？

我相信大家对于保险公司到底会不会倒闭的事，应该都很清楚了。

2.有分红收益？

讲真的，我有能买金佑人生的钱，我干嘛不买两份1万多的产品呢？直接就双份保障了，而且还是要提现如今的重疾一开就有额外50%的重疾赔付额度，多直接多效率，不比分红强？

分红一年能多给50%吗？还用得着看经济形势的脸色吗？还用得着受保险公司运营好坏的影响吗？还用担心红利收益赶上0的情况吗？

所以，我是有多想不开才会去买分红型的重疾……

整体看下来，金佑人生这个系列产品确实是在不断进步，但和它的同期产品作比较，进步的实在是太慢了……

作为一款重疾险，本身该凸显的重疾保障并没有独特之处。

多出来的分红功能非但收益不能确定，反而让价格变得更贵，使得产品的整体性价比自然变得极低。

“保生保死，还分红”，这款产品一直被这样宣传，不算宣传误导。但生能保多少？死能保多少？平时分红又能分多少？

如果这些都没彻底搞明白的话，就购买了如此昂贵的产品，真要赶上退保或者理赔的时候，才会发现到手的钱其实并不多……

所以，最后还是嘱咐大家两句：

• 需要保障就买保障，需要理财就买理财，这样才能实现利益最大化！
• 不要盼着一份产品把两件事全搞定，不然结果只能是：两个都没做到位、价格还死贵！

如果关于金佑人生这个系列的产品还有其他问题，可以扫描添加下方微信

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