养老保险和城乡养老保险的区别（城乡居民养老保险和职工养老保险8大区别异同点）

前段时间，敏哥写过《社保、医保、城居保、新农保、新农合傻傻分不清楚？一张图整明白》的文章，里面提到过城居保和职工保，但没有讲深、讲透。

今天，敏哥和大家详细讲讲城乡居民养老保险和职工养老保险这两个险种的异同点。

本文系统总结了2个相同点和8个不同点，看完此文，这两者异同就基本上能全部弄懂弄通了。文末还有参保建议，深度好文，建议收藏 转发！

相同点

先说相同点：

• 一、都属于国家兜底的基本养老保险。

经常看敏哥文章的朋友都应该知道，我们国家的养老保险体系有三大支柱，其中基本养老保险就属于第一支柱，即“国家给自己养老”。

主要体现在，当我们的个人账户养老金发完以后，国家会继续每月按原先的金额给你发养老金，不管我们活多久，国家都会给大家负责到底，直到寿终正寝。

• 二、最低缴费年限相同。

都要最少缴费满15年以上才能享受养老金待遇。而且都是遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，交的年份越长，交的费用更多，到时养老金就会越高。

不同点

再来说下不同点：

• 一、参保人员范围不同。

城居保：具有本地户籍、年满16周岁（不含在校学生）的城乡居民。

职工保：城镇各类企业、机关事业单位职工、个体工商户、灵活就业人员等。特别指出的是，城乡居民可以以灵活就业人员的身份参加城镇职工养老保险。

• 二、参保强制性不同。

城居保：居民自愿参保。

职工保：用人单位必须依法为在职员工参加社会保险（五险）。当然，灵活就业人员参保相对来说比较宽松。

• 三、缴费方式和标准不同。

城居保：以江西为例，有300至3000、4000、6000元/年等多个缴费档次供居民选择（如下图），政府还会根据居民缴费的多少给予财政补贴，居民根据家庭经济能力，每年选择其中一个缴费档次进行缴费。

个人缴费和财政补贴全部都记入个人账户。

职工保：在职职工缴费基数与其工资性收入挂钩，收入越高，缴费基数越高。按单位16%，个人8%的费率按月缴费。

灵活就业人员的缴费，模式有点像城居保，由人社部门根据上一年度社会平均工资确定几个缴费档次，根据经济能力选择相应档次缴费。费率则是20%。

当然，为了保低限高，防止养老金相差过于悬殊，国家还规定了职工保缴费基数的上下限，分别为上年度社平工资的300%和60%。（如下图）

• 四、待遇领取年龄不同。

城居保：无论男女，都是60周岁领取养老金。

职工保：退休年龄就比较复杂了，分了好几种情况：

45岁：女性特殊工种

50岁：女工人、有企业经历的女性灵活就业人员

55岁：女干部、没有企业经历的女灵活就业人员、男性特殊工种

60岁：男性正常退休

还有更复杂的，就不说了。

• 五、养老金计发办法不同。

城居保：计发办法相对比较简单。

公式：基础养老金 个人账户养老金。

基础养老金的多少，由国家以及各地自行规定。

个人账户养老金=（自己交的 财政补的）/139

职工保：计发办法相对比较复杂。

公式：基础养老金 个人账户养老金 过渡性养老金

职工保基础养老金计算比较复杂，与缴费年限、缴费基数、当地社会平均工资等因素都有关系。

个人账户养老金=个人交的8%/计发月数（如下图）

• 六、待遇调整方式不同

国家会根据社会发展情况，适时调整养老金水平，但两者调整方式存在较大区别。

城居保：一般只定额调整基础养老金，而且调整力度较小，一般每月就加个5元10元的样子。

职工保：一般是按月养老金的整体比例去调整，分为定额调整、挂钩调整、适当倾斜等方式。以2021年为例，国家的调整比例为4.5%。经过调整，每月能增加几十至几百元。

• 七、遗属待遇不同

遗属待遇就是参保人员死亡了，遗属能获得的待遇。一般有丧葬费、抚恤金。

城居保：目前基本没有遗属待遇。各地在探索遗属待遇。比如，江西省从2022年起就打算发给遗属1000元丧葬费。

详情点击：《4个好消息！事关江西2100万城居保参保人员》

职工保：2021年，国家人社部门出台了《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》，对全国的遗属待遇进行了统一，从2021年9月1日开始执行。

一般能拿回好几万元的遗属待遇。

详情点击：刚退休才领1个月养老金，人没了，能拿回多少钱？

• 八、养老保障水平不同

城居保：由于最低档次只有300元，愿意缴高档次的居民其实并不算多，造成有些居民养老金一个月只有100多元，高的人不过也几百上千元。养老保障能力不足。

相关链接：交15年与25年城乡居民养老保险，退休养老金差别有多大

职工保：由于缴费高，退休人员月养老金一般都有1000元以上，高的有几千元甚至一两万元。相对来说，老年生活就有保障了。

建议

通过对比，我们明显可以看出，职工养老保险相对来说，保障水平更高，能享受的待遇更多。

建议符合参保条件的居民，特别是45岁以下的居民，如果经济条件允许，还是以灵活就业身份参加职工养老保险，这样等退休时能享受到更多的养老金。

但是，对于已经快到退休年龄的老人，则建议参加居民养老保险，因为目前城居到了60岁未缴费满15年，还能通过补缴的形式正常领取养老金。

但职工保则不能补缴，只是继续往后交，交满15年才能领取养老金。对50多岁的人来说，此时再参加职工保，就不划算了。

好了，今天的问题就分享到这里。如有不明白的地方，欢迎在评论区与敏哥交流

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