余额宝收益不断走低是什么原因（这两款稳稳增值的产品）

前段时间，国家发布了个人养老金推动意见，这也释放了一个信号，未来的养老压力会越来越大，很多朋友也开始觉得该为自己退休后的养老生活做准备了。

既然是退休钱，那么稳定就是关键。而余额宝的收益越来越低，所以越来越多人把目光投向收益很稳定，并且收益率能达到3.5%左右的储蓄险。

最近，又上了两款不错的新产品，养多多2号和增多多3号，它们的收益到底如何，我们下面会为大家分析，主要内容如下：

• 养多多2号，收益如何？
• 增多多3号，收益如何？
• 6款产品测评，哪款值得选？

养多多2号，收益如何？

养多多2号是一款养老年金险，交了钱后，等到退休时，就可以领钱了。下面我们以30岁女性，交5年，每年交10万为例，看看它的收益如何：

养多多2号的保障期限是终身，也就是说活多久就可以领多久。

它的保证领取期是20年，每年可领的钱是确定的。以表格的情况为例，每年领7.48万，20年里一共可以领149.6万，这笔钱是我们一定能拿到的。

即使过了保证领取期，只要我们还活着，就可以一直领钱。

我们测算了一下，按照上述投保方式，80岁的IRR有3.62%，90岁达到3.76%，总体收益表现还不错。

养多多2号的收益分为两个部分，一部分是每年固定可领取的钱，另一部分是退保时可拿到的钱，即现金价值。我们领取的钱越多，现金价值就会随之减少。

下面我们以“30岁女性，每年交10万，交5年，60岁领”为例，来看看养多多2号的领取情况。

从表格里可以看到：

• 66岁：累计领取金额就已经超过了50万已交保费了，而此时保单里还有87.8万的现金价值。
• 80岁：共计领钱157.1万，是保费的3倍，此时保单还剩46万的现金价值。
• 85岁：这一年领完后，下一年现金价值就清零了，但是我们每年还是可以继续领钱，直至终身。

另外，这款产品还有高端养老社区入住权益，总保费达到一定标准就有机会入住，比如达到25万就可以申请旅居，达到200万就可获得保证入住权。

了解完养多多2号，下面我们再来看看增多多3号到底如何。

增多多3号，收益如何？

增多多3号是一款增额终身护理险，它有一项长期护理保障，万一不幸因意外或疾病丧失了自主生活能力的话，就可以领取长期护理金。

不过要达到这项保障的赔付门槛还是比较高的，它其实还有另一种用法。

这款产品的现金价值是逐年递增的，并且收益还不错。我们可以通过减保领取部分资金，来满足各种用途。这一点和增额终身寿的用法比较相似，下面我们会详细分析。

先来看看产品的具体情况：

增多多3号最低1万元起投，如果选择一次性交的话，最低5万起投，相较其他增额终身寿产品投保门槛会高一些。产品的收益在3.5%左右，总的来说还不错。

这款产品不保意外身故，如果保单前几年发生意外身故的话会有损失，但后期现金价值较高时，超过已交保费影响就不大了。

我们同样以30岁女性，5年交，每年交10万为例，来看看它的收益表现：

• 39岁：保单的第9年，现金价值就超过了投入的保费。
• 60岁：保单的现金价值达到130.9万，是保费的2.6倍左右。
• 80岁：如果中途不领钱，此时退保可以一次性拿到261万，资金的增长量非常可观。

上面演示的都是中途不领钱的资金增值情况，如果中途需要用钱的话，可以随时通过减保领取一部分现金价值，剩余的钱还会继续增值。

相比年金险来说，这款产品用钱更灵活，什么时候开始领钱、领多少钱都可以自己决定。

提醒一下，保单前8年的现金价值都低于保费，此时退保都会有所损失。所以，大家如果要买这类产品的话，要做好长期持有的准备。

那么，增多多3号该怎么用呢，下面我们就用一个案例来演示一下。

李女士今年30岁，她入手了一份增多多3号，选择5年交，每年交10万。

她有一个4岁的儿子，希望能够用这笔钱来支付孩子大学的学费，剩下的就作为自己的养老金。

可以看到，增多多3号很好地满足了李女士在不同阶段的用钱需求：

• 44~47岁：在孩子上大学期间，李女士每年从中领取2万元，来支付孩子的学费和生活费。
• 60岁：李女士退休，每年领取9.6万作为退休后的生活开支，平均到每个月有8千块。一直领到75岁，拿到最后的5.4万，保障就结束了。

在几十年里，李女士一共领取了157.4万，是已交总保费的3倍多。既满足了孩子的教育支出，又补贴了养老生活开支，总的来说还是很不错的。

以上两个案例只是作为参考，每个人的投保年龄、所交保费等不同，对应领到的钱也是不一样的，具体要看个人情况。

如果你还是不确定自己该买哪一款产品，来作为自己长期的理财规划的话，可以评论或私信我们，让专业的保险规划师来帮你分析一下。

6款产品测评，哪款值得选？

我们分别挑选了2款市面上的年金险和增额终身寿，来和养多多2号和增多多3号来进行对比。

下面还是以30岁女性，5年交，每年交10万，60岁领为例，来看看它们的收益对比：

直接说结论：

• 如果想做为长期养老：可以考虑养多多2号，在几款年金险中收益还是挺有优势的，80岁收益率就达到3.6%左右；并且满足一定条件，还有机会入住养老社区。
• 如果看重资金灵活性：可以考虑增多多3号和弘运增利，收益表现都不错，前一款在80岁时IRR就达到了3.5%。

另外，我们还测算了其他交费期限，与同类产品相比，养多多2号选择1年交和10年交的收益表现同样也不错；而增多多3号3年交会更有优势。

总的来说，这两款产品在目前市面上的产品里，收益表现算是比较不错的，想要购买此类产品的朋友，可以根据自己的情况来入手。

答疑解惑

大家都知道，健康情况对于买保险来说，影响还是挺大的。那么，如果身体条件一般会影响买年金险和增额终身寿吗？下面我们就来解答这个问题。

Q：年金险或增额终身寿险，对健康有要求吗？

大部分年金险和增额终身寿都有健康告知。

只不过，相较于重疾险、医疗险等险种来说，年金险和增额终身寿的健康要求会更为宽松。

一般来说，问的都是恶性肿瘤、冠心病等比较严重的疾病，也会问到过往保险情况以及高风险运动情况等。

康乾1号·益利多的健康告知页面

总的来说，年金险和增额终身寿的健康要求对于大部分人都影响不大。不过，也有部分产品健康告知相对严格一些，大家在投保的时候还是要留意一下。

写在最后

近几年，随着银行利率下行、投资市场波动，很多朋友开始将目光投向收益更为稳健的年金险、增额终身寿等产品。

这类产品的收益虽不算抢眼，但在复利的加持下，几十年后也能获得一笔不错的收益。不过，大家也不要盲目跟风，在买这类产品前，还是要先配置好重疾险等四大险种。

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