养老险该买哪个（社会养老险的真相）

都说中国老龄人越来越多，各种养老概念也是层出不穷，比如旅居养老，以房养老，组团养老等，那中国到底有多少老年人？这些老年人由多少年轻人来抚养？他们能拿到多少养老金？咱们国家的养老金够用吗？今天跟大家聊聊养老这些事儿。

• 中国有多少老人？
• 中国老人由多少人来抚养？
• 中国养老金现状
• 商业养老险的种类

中国有多少老人

截至2021年末，我国60岁以上老人达到2.67亿，占全国总人口的18.9%，其中，65岁及以上的老人达到2亿，占全国总人口的百分之14.2%，这什么概念呢？全球60岁以上老人有10.5亿，那么全世界每四个老人就有一个是中国人。

根据联合国养老标准，如果一个国家65岁以上人口占比超过7%就进入了老龄化，超过14%就进入深度老龄化，超过20%就进入超老龄化。中国目前是14.2%，按照这个标准已经是深度老龄化社会。

这种老龄化社会的原因，主要有两个，

第一是生育率低，年轻人普遍不愿意生孩子。这一点大家都很有感触，经济压力，生存压力，社会压力等，导致现在很多90后，00后都不愿意结婚，不愿意生孩子。

第二是中国人寿命越来越长。随着中国人均寿命增长，我国的医疗卫生和生活条件逐渐变好，人均寿命已经提升至77.9岁。这2个极端导致咱们国家，钱还没赚够，就已经老去，未富先衰了。

中国老人由多少人来抚养

目前中国16到59岁劳动人口有8.8亿，而60岁以上老人为2.67亿，这样均摊下来，平均每三个劳动人口就要养一个老人。此外，中国还有2.96亿的青少年和儿童，所以基本上每三个劳动者在养活自己的同时，还要养活一个老人和一个小孩。随着老龄人口急速增加，可能再过不久，就是每两个劳动者就要养一个老人了。

中国养老金现状

我国养老体系有三大支柱：基本养老金，职业养老金和商业养老金，分别来说一下。

1.第一支柱：就是国家的基本养老保险，分为城镇职工基本养老和城乡居民基本养老；第一支柱的养老金，是国家主导且具有强制性的基本养老保险制度，缴费由政府、企业和个人共同负担；

第一支柱的养老金最普遍，根据2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报，2021年全国有10.28亿人交了国家基本养老金，一共交了6.579万亿元，平均到每人每月则交了532元。

2.第二支柱：年金制度，分为企业年金和职业年金；第二支柱的养老金，是由企业、雇主自愿发起的职业养老金，缴费由企业和员工共同负担，该基金可享受税收优惠政策，进行市场化运营。但这个受益群体非常少，不足以解决现行养老问题。

第二支柱的养老金门槛就比较高了，他是指公务员，事业单位或者效益好的企业自己补充缴纳养老金，它的实质，是一种单位福利，只有好单位职工才能缴纳和享受，一般人想缴纳都还没有资格，那福利好的首先当然就是体制内，目前中国的公务员事业单位基本都有年金养老金，但企业就少了很多，覆盖面太窄。

3.第三支柱：是个人主导的个人养老金制度，包括商业养老保险、个税递延养老保险、养老目标基金等养老金融产品，也是国家目前比较鼓励大众考虑的养老方式。

商业养老险的养老种类

商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻人的过度消费。

商业保险种类有哪些？

1.传统型养老险

传统型养老险是投保人和保险公司，双方在约定的时间，领取约定的金额。它的与欸的那个利率是固定的，风险非常低，不受利率变动的影响。

适合：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守的人。

缺点：很难抵御通货膨胀

2.分红型养老险

分红型养老险通常有保底的预定利率，但比传统养老险要低，分红险除了固定的最低回报，每年还有不确定的红利获得，可以回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值。

适合：既要保障养老金最低收益，能额外获取收益更佳

缺点：保险公司的分红具有不确定性

3.投资连结保险

投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。

适合：以投资为目的，承受风险能力强，兼顾投资和养老

缺点：风险较高

4.万能型寿险

万能型寿险下有保底利率，上不封顶，结算利率是按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。

适合：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

缺点：利率是浮动的，有可能收益率不如银行储蓄高。

商业养老保险有分为：年金险和增额终身寿险，它们共同的特点是：

1.强制储蓄，专款专用，避免挪用

购买了养老年金险，前期退保会有损失，就能够帮助我们强制存钱，不当剁手党。

2.安全稳定

几乎零风险，有国家多重监管，不跑路，不爆雷。

3.保值增值

年金险和增额终身寿通过前期资金的投入，可以提前锁定一定的收益，无惧利率下行，哪怕负利率时代，也能继续维持确定的收益，保险公司依照合同刚性兑付，保值增值。

4.稳定的现金流

前期规划合理，后期就能持续稳定的获取现金流，不用担心市场波动影响。

分享到这里，更多问题，咱们可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。