养老保险每年收益率（把养老保险看成一种投资）

很多人都在问参加职工养老保险划不划算，实际上这是一种用投资的角度来看养老保险的问题。让我们算一下， 如果将养老保险看成一种投资，会有多少收益呢？

养老保险的缴费时间是我们成年以后，从16岁到60岁（女性是50岁或者55岁）。

养老保险的待遇是缴费满15年，达到法定退休年龄就可以按月领取基本养老金。

基本养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。个别人员有的过渡性养老金，是针对没有建立统筹账户和个人账户相结合的养老保险制度以前的缴费年限。但是现在参保缴费只有技术养老金和个人账户养老金两部分待遇。至于企业年金和职业年金，它们属于补充养老保险机制，不属于基本养老保险待遇。

养老保险的缴费，企业职工是本人承担8%、用人单位承担16%，这属于法律强制性的。如果是灵活就业人员，自己全部承担社会保险费，缴费比例一般是20%。好处在于可以自由选择缴费基数。

假设始终按照60%的基数缴费15年，缴满之后立即退休。缴费钱数是多少呢？

现在各地的最低缴费基数普遍在3000~4000元之间。假设第1年按照3000元基数计算，每月缴费钱数是600元，一年7200元。如果这笔钱按照一年5%的收益率进行利滚利计算，15年后的价值大约是1.5万元左右。

目前社会平均工资每年都会增长8%~10%以上，假设按照8%计算。第2年最低缴费基数会增长8%，这种情况下第2年缴纳的这笔保险费，在退休前的价值大约是1.54万元。

相同情况下，第3年是1.583万；其实每年的缴费钱数相当于15年后的价值每年会增长2.83%左右。第15年实际缴费大约2.11万元。15年合计的费用算上利息大约是27.55万元左右。

按照养老金计算公式，基础养老金按照60%基数缴费15年，可以领取12%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。缴费是当年的社平工资只有5000元，但是15年后的社平工资大约是15860元。 因此，仅基础养老金就能领取1900元。

个人账户养老金，由于每年个人账户记账利率会按照国家统一公布的记账利率实施，近年来一直在7~8%之间。假设按照社会平均工资的增长速度8%计算，个人账户的累积钱数能达到12.6万元左右。假设为男同志，60岁退休个人账户的计发月数是139个月，因此个人账户养老金就是每月910元。

因此，从现在开始参保15年后如果政策不变，每月养老金可以领取2810元，一年到手待遇33720元左右。

相对而言，自己的本金只有27.55万元，可以拿到年化收益率12.2%的年金待遇，是非常划算的，而且养老金还会年年增涨。

万一参保人去世，自己的本金也不是一无所有。参保人继承人还可以享受到丧葬费、抚恤金、个人账户余额、供养亲属困难补助等待遇。山东省的抚恤金标准是10个月的社平工资，也就是说15.86万元，个人账户如果一分未领还有12.6万。这样看起来，其实即使自己去试都不会亏本的。

实际上对于我们参保人来说，大概率的都能活到80岁以上，所以参加养老保险是一件非常划算的事情，一定要想明白。