最好的定期寿险是哪款（一款可豁免保费的产品上线）

距离上次定期寿险的评测有将近半年的时间了，这段时间又有多家公司的产品上市，除了平安刚刚推出了网销的定期寿险，又有一款被保险人可以轻、中、重症后可豁免保费的产品上线。

今天通过一篇文章，知守君对市场上的定期寿险重新进行一次综合测评，以方便大家选择。主要内容如下：

• 寿险的分类，为什么要配置定期寿险？
• 市场高性价比定期寿险对比评测；
• 定期寿险配置要点及具体选择建议。

一.寿险的分类，为什么要配置定期寿险？

1 寿险的分类

寿险可以分为三类：一年期寿险、终身寿险、定期寿险。

一年期寿险

这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。

• 优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；
• 缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，续保需要健康告知；
• 适合人群：预算不足人群，可以作为临时保障。

终身寿险

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿。

• 优点：因为人一定会身故，所以一定能拿到保额；
• 缺点：价格比较贵，杠杆较低；
• 适合人群：高净值人群，主要的用途是用来合理高效的传承财富给后代。

定期寿险

定期寿险只保障一段时间，比如 10 年、20 年、30年、保到 60 岁，可以花很少的钱，就可以获得极高的保额。

2 为什么要配置定期寿险？

1 用于转移身故和全残的风险

之前的文章中，我们说过寿险是爱与责任的体现。

因为如果家庭的经济支柱发生身故或者全残，对整个家庭的财务状况是毁灭性的。而

寿险可以转移这种风险（注意有些寿险不保障全残，不建议购买），并且定期寿险足够便宜，杠杆足够大，所以是最合适的风险转移工具。

2 买了意外险，还需要定寿吗？

意外险只能保障由于意外导致的身故或全残，由于疾病导致的是不赔的，所以意外险并不能代替定期寿险。

3 买了带身故责任的重疾险，还需要定寿吗？

有的重疾险的确带有寿险责任，如果身故也是能获得保额的。但这种保险也不能完全代替定期寿险，因为保额不够高，杠杆太低。

目前国内大部分人重疾险都在30-50万之间，保额完全不能满足偿还房贷，提供子女教育，和父母赡养的作用。

二.市场高性价比的定期寿险对比评测

为了方便大家，知守君把市场高性价比的定期寿险进行了对比分析，具体如下：

评价一款定期寿险，需要从以下三个方面来衡量：

1、是否容易买到：健康告知是否宽松，职业限制，投保年龄限制等是否宽松；

2、保障是否全面：是否包括身故和全残，免责条款是否比较少；

3、保险费率是否有优势；

下面，我们就从这三个方面对以上产品逐一做个点评。

三.产品点评

1 信美相互擎天柱定寿2号

从名字就可以看出来，这款产品对标的就是华贵人寿的擎天柱定寿，但是这款产品在形式上做了很大的创新，增加了被保险人轻、中、重症可以豁免保费的附加险。

1）限制高危职业及高危运动投保；健康告知虽然有5条，但是非常宽松，对肿块、结节没有询问，即使有甲状腺结节、乳腺结节都是可以标准体承保；女性怀孕和妇科疾病没有询问；居然对性传播疾病也没有询问，即使是有性传播疾病也是可以投保的，这是其他定期寿险所不具备的。

2）免责条款少，只有5条。

3）线上最高投保额可达200万，附加了被保险人豁免的费率依然很有优势。

这款产品是性价比非常高的产品，而且可以附加疾病豁免保费，目前市场上独此一家，如果符合健康告知要求，建议首选。

2 中信保诚祯爱优选

1）产品的健康告知宽松程度适中，对部分高危职业、离退休、待业人员拒保；

2）保障范围宽，免责条款少：这款产品沿袭了信诚人寿定寿的特色，身故的免责条款只有三条。全残包含了高风险运动、酒后驾驶等免责，从除外责任这个角度来看，这款产品竞争力也不错。

3）女性不吸烟的费率是所有产品中最低的，非常有优势。

如果你不吸烟、且符合健康告知要求，买这款定期寿险是一个不错的选择。

3 百年人寿定惠保

这款产品是百年人寿最近推出的定期寿险，沿袭了百年人寿一贯的高性价比策略。

1）产品的健康告知宽松程度三星级，中规中距；职业限制为1-4类，同时限制高危运动；保障时间最短是30年，选择稍微少了一些；：

2）保障范围宽，免责条款少：身故和全残的免责都只有4条，还是比较宽松的。

3）费率方面不区分吸烟和不吸烟，且只比祯爱优选的不吸烟费率高一些。

在知守君看来，这是一款核保条件，保障范围和费率都做得很均衡的一款产品，如果您吸烟，并且满足健康告知的要求，选择这款产品也不错。

4 复星保德信金钟罩定寿

这款产品也被称作星安定寿，是复星保德信旗下推出的产品；

1）这款产品限制特定的高危职业，同时也限制高危运动投保；健康告知虽然字数稍多，但是对于肝病只询问了肝硬化，所以即使是肝炎、乙肝大三阳、小三阳也是可以投保的；

2）保障范围宽，免责条款少：身故和全残的免责都只有4条，还是比较宽松的。

3）费率方面不区分吸烟和不吸烟，费率比百年定惠保的稍高一些，但是这款产品免体检的最高保额可投保到250万，如果对保额的要求比较高，可以考虑这款产品。

5 华贵人寿擎天柱定寿

这款产品是华贵人寿的拳头产品，非常优秀。

1）限制高危职业及高危运动投保；健康告知虽然有4条，但是比较宽松，对肿块、结节的健康告知只询问了肺结节，即使有甲状腺结节、乳腺结节都是可以标准体承保的，而且最近又增加了智能核保功能，即使身体有其他问题也可以通过智能核保马上获得结论，体验非常好。

2）免责条款：5条，在祯爱优选寿险的3条免责条款之外，添加了2条，具体如下：

4）被保险人主动吸食或注射毒品；

5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车期间。

但是其全残的免责条款也是5条，这个比祯爱优选的要宽松。

3）线上最高投保额可达200万，并且如果身体健康，可以线上提供近期的体检报告，优选体的费率比祯爱优选还低。

这款产品是性价比非常高的产品，如果身体有甲状腺结节、乳腺结节等小问题，可以直接投保。

6 瑞泰瑞和定寿

1）不限制任何职业，只限制高危运动，即使是消防队员、特种兵都是可以投保的；健康告知只有3条，是最宽松的，不但对肿块、结节没有询问，对于肝病也只询问了肝硬化，无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节都可以投保。

2）免责最少：只有3条，是免责条款最少的。

3）线上最高投保额可达150万，只是最高的缴费年限为20年，费率稍高一些。

这款定期寿险虽然保费不是最便宜的，但是健康告知和免责都是最有优势的。

7 中华联合人寿为爱保

这款产品也叫做中华怡恒定期寿险

1）职业限制在1-4类，但是健康告知比较严格，其中有一条：“近三年做医学检查（包括健康体检）有异常，需治疗、复查、控制、随诊”，比有些重疾险的健康告知都要严格，这一条估计很多人都不符合了；

2）免责条款有5条，比较少；

3）线上最高投保额可达200万，费率非常有优势，比非吸烟体的祯爱优选还要低；

这款产品虽然费率有一些优势，但是健康告知太严格，也许不经意间就不符合健康告知了，不建议选择。

8 上海人寿小蘑菇定期寿险PLUS

1）职业限制1-5类，健康告知比较严格，询问疾病较多，但是可以智能核保，并且未询问是否怀孕，怀孕的女性也是可以投保的；

2）免责条款比较多，具体如下：

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

3）被保险人主动吸食或注射毒品;被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

4）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

5）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染。

虽然是5条，但在第（2）和第（3）条中，我们可以看见它是把多个免责责任合并在了一起，所以严格意义上来说，它的免责其实相当于其他产品的7条。

3）保额最高可以投保300万，是目前线上可以免体检投保的最高额度，但是费率方面没有太大的优势；

如果想投保更高的保额，或者是已经怀孕的女性想投保，可以投保这款产品。

9 横琴人寿优爱宝定寿

1）投保年龄限制18-60周岁，是唯一能够在55岁以上投保的定期寿险，但是55岁以上，一般不需要定期寿险了；职业限制1-4类；健康告知有7条，询问一年内的身体异常，非常严格；

2）免责条款相对比较多，有7条；

3）保额最高可以投保150万，费率方面也并没有优势；

这款产品从核保条件、保障范围、费率方面均无优势。

10 弘康大白定寿

1）职业限制1-4类，健康告知有9条，非常严格，并且还询问直系亲属的患病情况。

您的父母是否患多囊肾病、是否在40岁前确诊结肠癌、直肠癌、乳腺癌或卵巢癌？

2）免责条款：7条，也比较多。

3）费率和健康告知最宽松的瑞泰瑞和基本相同。

这款产品在核保限制、免责条款、费率方面都没有优势，到了该升级的时候了。

11 平安小安定寿

这款产品是平安出品的可以通过互联网销售的定期寿险产品，对大品牌有偏爱的朋友终于有了一个选择。

1）只限制高危职业，并不限制高危运动，健康告知中规中矩。

2）免责条款：7条，在互联网定寿中也是比较多的，只是非常遗憾的是，居然没有全残保障。从财务角度看，全残比身故对家庭的影响还要大，所以这个是很大的缺陷。

3）线上最高投保额可达150万，保障期限只能选20、30年，投保年限只能选10、20年，费率上也并不占优势。

这款产品核保条件一般，免责条款比较多，最重要的是不保全残，费率也不占优势；优点是平安出品，如果偏爱大品牌的话可以选择。

三.定期寿险配置要点及具体选择建议

1 定期寿险配置要点

我们在投保定期寿险时要关注以下要点：

1）确定保障额度：在之前的文章《定期寿险和意外险多少保额才合适？》有详细介绍，大家可以参考。

2）确定保障期限：建议到60岁，因为此时已经退休，家庭的支柱经济责任已经履行。当然如果孩子出生得特别晚，或者预计退休延迟，也可以保至65或70岁，但保费要高出不少。

3）保障内容要全面：一定要既包括身故，又包括全残，因为全残对家庭经济的影响远大于身故。对于只包含身故，不包含全残的产品，不建议购买，避免入坑。

4）缴费期限要长：建议越长越好（能30年缴费就不要20年缴费），最好的情况是期缴，即保障期和缴费期完全一致，一是每年缴费少压力轻杠杆高，二是因为如果中间出险，后面的保费就不用缴了，具体参看《保险怎样缴费最划算？》。

2 那么到底应该如何进行选择呢？

1、如果健康告知符合要求：

首选信美相互擎天柱2号定期寿险，健康告知和免责条款都很有优势，最关键的是可以附加被保险人轻、中、重症豁免，保障进一步加强。

如果身体条件非常好，还可以考虑健康优选版，保费会比正常的低10%左右。

2、如果追求极致性价比：

如果身体健康不吸烟：建议中信保诚祯爱优选定期寿险，免责条款和不吸烟的费率都有优势，尤其是女性。

如果身体健康吸烟：建议百年人寿康惠保，不区分吸烟和不吸烟，综合免责条款和费率非常有优势。

3、如果有甲状腺结节、乳腺结节等小问题

建议信美相互擎天柱2号或华贵擎天柱，健康告知不询问结节、增生等问题，而且华贵擎天柱还可以智能核保，免责条款也很少。

4、如果有肝部疾病或者乙肝大三阳、小三阳等：

可以考虑复星金钟罩定寿或瑞泰瑞和定寿，只要没有达到肝硬化的程度，都是可以投保的。

5、如果女性怀孕期间想投保：

建议上海小蘑菇定期寿险或信美相互擎天柱2号，怀孕的女性也是可以投保的。

6、如果想投保更高的保额：

建议考虑上海小蘑菇定期寿险，免体检最高可以投保300万。

四.写在最后

定期寿险是最能体现保险本质的产品，知守君看过一个关于保险的小视频，非常好的诠释了寿险的作用，推荐大家也来看看——《爱的捉迷藏》。

知守君给自己也投保了几份定期寿险，其实保费没有多少，而且买完之后真的会安心很多。所以，建议所有的家庭经济支柱，都能认真考虑一下这种保险产品。

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