怎么挑选一款重疾险(如何买重疾险精算师告诉你)

前不久,中国精算师协会发布《国民防范重大疾病健康教育读本》,主要基于保险业重大疾病经验数据,从保险业的视角对重大疾病进行解读。

什么是精算师?

精算师是分析风险并量化财务影响的专门职业人员。中国的精算师大部分都在保险公司,他们主要的工作包括:新保险产品的设计,计算相关费率和所需准备金,根据社会需要调整保费和保额,审核公司的年底财务报告,把握投资方向以及公司未来的发展计划都离不开精算师的规划。简单来说,保险精算师是设计保险条款的人。

设计产品的人来讲产品的底层逻辑,这样的读本是具有研读意义的。今天,我们就一起来划重点,如何买重疾险,看看精算师怎么说。

首先,我们必须搞清楚,什么样的疾病可以被称为重大疾病?

精算师对重大疾病有两个基本条件:

1、病情特别严重,会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活,如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等等;

2、治疗费用巨大,需要支付昂贵的医疗费用,会给家庭带来沉重的经济负担,如严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默症、严重原发性帕金森病等等。

人们常见的认知误区:

1、我还年轻,身体健康,就算患病,也不会是严重疾病,没必要现在去准备重疾保障。

如果你这么想,说明你只看到当下,你可以试着把生命延展成一条线,尽头你现在看不到,但,一个基本事实是:每个人的生命线会越来越长,我们中间的很大一部分人,最后都会得重疾,寿命越长,得重疾的概率越趋近100%。

近年来重疾存在年轻化的趋势,比如,近5年间,19-36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的6%-11%,比30年前的数据高出一倍。女性健康的头号“杀手”乳腺癌,基本以每年17%的比例递增,年轻化趋势明显,35岁成了乳腺癌发病的小高峰。

怎么挑选一款重疾险(如何买重疾险精算师告诉你)(1)

图片|来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

2、真要患了重大疾病,估计也没救了,没必要考虑患病以后的事情了。

如果你这么想,说明你现在还很健康。健康的人是无法想象患病者对于生命的渴望,对于生活的向往,对于一线希望的坚持。还有一个基本事实是:随着医学的发展,重疾的治愈率在逐年提高,以前的绝症也逐渐变成了可控制的。医学上有个概念——5年生存率,重疾患者如果5年后还生存着,那医学上认为他的生存概率与常人一样。

精算师表示,随着医学水平的提高,之前旧规定义的25种重大疾病的平均5年生存率达到60%,也就是如果10个人患重疾,有6个人5年后仍可生存,其中4大手术类重疾(冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术),以及严重3度烧伤和良性肿瘤的5年生存率都在90%以上。不久的将来,让我们闻之色变的癌症,通过及时、有效和长期治疗,可以像糖尿病、高血压一样得到控制,甚至让患者与癌症和平共处很多年。

怎么挑选一款重疾险(如何买重疾险精算师告诉你)(2)

图片|来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

试想一下,如果你是患者,医生告诉你,你的病可以治愈,但在这5年里,你需要长期康复、护理,或者需要至少一个家人的长期陪伴,你会不会放弃生命?

试想一下,如果你是患者家人,医生告诉你,患者的病可以治愈,他需要长期康复、护理,或者需要至少一个家人的长期陪伴,这些都需要足够的金钱来支持,即使你们是普通的工薪家庭,你会不会放弃患者?

如果以上答案都是“不会”,那么我们就要正确认识、理性对待重疾,积极预防,尽早干预,同时做好必要的经济储备。

今年2月1日起正式实施的重大疾病新规定义中对较常见的28种重大疾病进行了明确的定义,如果你现在去看国内保险公司重疾险产品的疾病定义,只要是这28种重大疾病,会一模一样。

怎么挑选一款重疾险(如何买重疾险精算师告诉你)(3)

图片|来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

重疾本身或许没有那么可怕,可怕的是我们在重疾来临时没有做好经济准备,看着家人跟着我们一起受罪,甚至有的家庭为了治病,卖房卖车,倾家荡产的都有。住院治疗只是很多重疾花费的一小部分,更多的重疾需要长期护理及药物、康复治疗,甚至是终身药物治疗。

怎么挑选一款重疾险(如何买重疾险精算师告诉你)(4)

图片|来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

怎么挑选一款重疾险(如何买重疾险精算师告诉你)(5)

图片|来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

在读本中,精算师也对不同性别和年龄人群的高发重疾,及中国不同地域重疾发生率的差异进行了数据说明,不论是哪种性别和哪个年龄人群,恶性肿瘤都是最高发的重疾。对于未成年人来说,无论男女,白血病是首位高发重疾;对于青年人(18-39岁)来说,无论男女,甲状腺癌是首位高发重疾;对于中年人(40-59岁)来说,男性首位高发重疾为肺癌,女性首位高发重疾为乳腺癌;对于60岁以上的老人来说,无论男女,肺癌是首位高发重疾。

读本中同样简述了几种高发重大疾病预防与治疗,这里就不一一说明,如果需要详细了解重大疾病相关知识的朋友,可以扫描文后二维码,加我微信,领取完整读本电子版。

最后,我们来说说,精算师对于重疾险配置的建议。

先说结论:每个家庭的财务状况、成员结构、风险承担能力等均不相同,精算师认为适合自己的保险产品才是最好的保险产品。

选择一款保险产品,通常会涉及几个方面:

1、保险期间,就是这份保障你希望是伴你终身,还是只伴随你一段时期?这得衡量自己的实际需求与支付能力。对于有长期保障需求的人来说,建议考虑投保终身重疾险,然后根据个人预算情况,选择购买合适的保障额度。对于预算有限,同时又想拥有一定重疾保障的消费者来讲,可以先投保定期重疾作为过渡,之后在预算充裕后,再补充终身重疾险,长短结合,兼顾人生不同阶段的需求。

2、交费期间,就是在相同的保障责任和保险期间的前提下,你希望交费时间长一些还是短一些?交费期间越长,每期交费金额越低,但是累计总交费越多,在未来收入预期稳定的前提下,可以选择较长交费期限。当然,也可以根据消费者个人年龄、收入情况酌情选择交费期限,如果支付能力较强,又觉得太长的交费期比较麻烦,就可以选择5年或者10年的交费。所以在选择交费期时,可以根据个人情况量力而行。

3、保障责任,这是我们去购买一份重疾险最核心关注的部分,高发重疾有没有?是否包含轻症责任?是否包含重疾多次给付责任?是否包含特定重疾给付责任等等;重疾新规明确定义的28种重大疾病,发病率总计超过95%,覆盖了普通人一生中绝大部分的重疾风险,因此,关注病种的“质量”比关注病种的数量更有意义。银保监会规定的必保重疾只有6种,也就是不是所有保险公司的重疾条款中都会覆盖28种重疾,因此,买重疾险一定要注意高发重疾的覆盖率。

轻症责任的出现弥补了病症较轻时的保障缺失,对于消费者来讲非常实在且有必要。这类保障同样要关注有没有包含理赔率高的高发轻症,比如恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死等等。

多次给付责任的意义在于,在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下,还可以继续享有其他重疾保障,“赔了还可以再赔”。给孩子购买重疾险时,多次给付责任的意义更加突出。如果预算足够,重疾险的基础保额已经投保了充分的保额,可以考虑附加多次赔付责任。但如果预算不足,建议还是首要关注首次赔付的保障额度。

4、增值服务,在重点关注保险产品保障责任的同时,也可以对相关增值服务进行了解。

怎么挑选一款重疾险(如何买重疾险精算师告诉你)(6)

图片|来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

更多保险知识,关注公众号“保险证悟”,正心诚意聊保险

,

免责声明:本文仅代表文章作者的个人观点,与本站无关。其原创性、真实性以及文中陈述文字和内容未经本站证实,对本文以及其中全部或者部分内容文字的真实性、完整性和原创性本站不作任何保证或承诺,请读者仅作参考,并自行核实相关内容。文章投诉邮箱:anhduc.ph@yahoo.com

    分享
    投诉
    首页