男女通用保险怎么买（成人的保险照这样买）

互联网保险新规实施1个多月，我们对市面上的产品基本过了一遍，筛选出了目前值得推荐的高性价比产品。

最近整理一份最新产品推荐清单，方便大家挑选参考。

这篇是成人篇。

定期寿、重疾险、医疗险和意外险，成人是都需要的，这四类保障产品搭配投保，可以全面覆盖我们的人生风险。

01 重疾险产品推荐

成人重疾险也优先推荐保终身，考虑到多数家庭的经济情况，不含身故责任相对更适合，含身故责任时的费率要增加40%~50%。

保终身（不含身故）的成人重疾险，优先推荐和泰超级玛丽6号，达尔文6号也不错。

也可以两款产品搭配投保，各取所长。

（最新产品测评点此：超级玛丽6号 VS 达尔文6号，谁更好？）

投保时尽量选择最长缴费期限，不仅可以达到最大杠杆比，而且因为发生轻症、中症可以豁免后期保费，缴费期越长、获得豁免的概率越大。

成人重疾险也有保定期（如20年、30年）、保长期（如保至70周岁），但产品很少。。

保20年/30年，目前只有人保健康福（保20年/30年），它成人部分的性价比一般，以40岁为例，保30年的话，男女费率（身故返保费）要比达尔文6号保至70周岁（无身故）高20%/14%。

保至70周岁，目前主要有达尔文6号，同样的交费年限，保至70周岁的费率是保终身的56折~67折。

此外，有人可能还是想买大品牌的产品，也有，如人保寿险、阳光人寿等，不过费率就高一些了，节后再测评介绍吧。

02 百万医疗险推荐

百万医疗险，一般包含住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊医疗费用报销，保额高、社保内外100%报销，大额医疗险基本能消化掉，而且好产品还提供重疾绿通和医疗垫付等实用服务。

百万医疗险与重疾险搭配投保，百万医疗险负责医疗费的报销，重疾保额用来承担康复费用和收入损失弥补，绝佳。

但是要知道，百万医疗险对于普通医疗一般会有1万的免赔额，所以个人支付不到1万的小病小闹是报销不到的。

成人百万医疗险产品目前也是推荐下面4款：

• 众安尊享e生2022-1年期
• 人保健康好医保长期医疗-6年保证续保
• 人保健康好医保长期医疗-20年保证续保
• 太平洋健康医享无忧-20年保证续保

众安尊享e生是百万医疗险的鼻祖，产品已经跨越7个年头，不仅抢先积累大量客户，综合来说续保性还不错，而且一路持续升级创新，保障和服务一直走在前列，是百万医疗险的标杆，家庭保单最高可打8折，不足的是因为众安是财险公司，它注定只能是1年期产品。

人保好医保-6年保证续保，是综合性价比最突出的产品，不仅6年保证续保、而且6年共享1万免赔。

两款20年保证续保的产品，保证续保期限长是最大优势，但保障反倒不如上面两款产品，只有确诊重疾当年算0免赔，其他情况都是1万免赔，且人保好医保的癌症特药还只保90%，而且56岁以上的费率比上面两款产品高不少，尤其是医享无忧。

所以是选择性价比更高、续保性还不错，还是选择保障略差但能保证续保20年的产品，看投保人的个人偏好吧。

成人对小额医疗险的需求较少，产品也极少，就不展开了。

03 意外险推荐

成人意外险，按照职业类别不同，产品的费率差别较大。

今天只推荐1-3类职业的意外险，4类及以上的产品要等节后重新盘点。

1-3类职业的成人意外险，现在高性价比的产品主要有以下几款：

• 众安小米综合意外险2020分期版
• 人保大护甲3号（也叫小星云）
• 鼎和小蜜蜂2号超越版

• 中华大牛

这些产品以小米综合意外险为标杆，100万版的意外医疗（社保内外都报销），年保费在299元左右。

要论保障和品牌知名度，肯定优先推荐人保大护甲2号/小星云，但它现在有健康告知限制，且100万版仅限39个城市能投保。

买不了人保大护甲2号100万版的话，可以选择另外3款产品。

众安小米综合意外险也设有健康告知，鼎和小蜜蜂2号超越版和中华大牛没有健康告知限制。

另外要注意，中华大牛的意外医疗是包含社保内 自费药，自费检查和自费诊疗费用不报。

04 定期寿推荐

作为家庭经济支柱，定期寿自然是必备，给家庭一份爱与责任的保障。

定期寿就保身故/全残，保障简单、理赔纠纷少，选择也简单。

现在定期寿优先推荐两款：华贵大麦2022、大麦甜蜜家2022

其中大麦2022是单人投保，甜蜜家2022是夫妻共同投保。

（最新产品测评点此：成人第一份保障——定寿）

05 投保方案

根据上面推荐的产品，我做了一份标配的投保方案。

方案中呈现了30岁和35岁两个年龄男女性的保费。

重疾险，选择超级玛丽6号的基础保障（不含身故），保终身、50万保额、交30年，30岁~35岁男性年保费5300元~6350元，30岁~35岁女性年保费4935元~5765元。

除超级玛丽6号外，可以根据个人偏好选择达尔文6号，或两款产品搭配投保。

定期寿险，选的是单人投保的大麦2022，100万保额、交30年、保30年，30岁男性年保费1089元、女性587元。

百万医疗险，选的产品是众安尊享e生2022，也可以根据个人偏好换成人保好医保或太平洋健康医享无忧，40岁以下百万医疗险的年保费比较便宜。

意外险，选的是人保大护甲2号，年保费299元，买不了大护甲2号的可以选择另外3款产品。

标配方案中30岁的年保费，男性约7000元、女性6000元出头；35岁的年保费，男性8729元、女性7415元。

这个方案适合年收入20万~30万的家庭，两个大人 1个孩子，年保费约1.5万~2万。

如果有俩娃，再加上父母的医疗 意外保障，年保费能控制在家庭年收入的8%~10%之间。

如果保费预算紧张，可以降低重疾险保额、或将保终身改为保至70周岁，定期寿险的保额也可以适当降低。

如果保费预算比较充足，选择就多了，如在标配基础上，重疾、定期寿和综合意外险的保额都可以提升，重疾也可以附加一些比较实用的保障等。

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写在最后：

以上产品推荐和搭配方案基本能满足大部分家庭的需求，希望给大家一点有用的参考。

具体到不同的家庭，可结合个人的喜好对产品进行调整。

对产品和方案有疑问的地方，欢迎在文末留言，或者直接联系玩保哥咨询。

另外，保险是一个动态配置的过程，不是一劳永逸，现在配置完了，三五年后也需要重新检视和调整。

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