香港保险和大陆保险对比（香港保险和大陆保险三大区别）

大陆保险通常的定价信息为五项，年龄、性别、险种、缴费期、保额，每个险种都有费率表，五项信息决定保费。另外还有两项信息会影响保费，分别是被保人职业和健康状况，也就是核保人讲的职业加费和弱体加费。这些都体现了不同风险的不同定价。

香港保险的定价比大陆保险复杂，定价因子比大陆多了三项，分别为币种、是否吸烟和居住区域，下面我就分别讲讲每一项对定价的影响。

一、币种的影响

香港保险一般提供美元、港币、澳门币供选择，少数产品也支持人民币。大陆客户投保一般会选择美元或港币。有人会问了，为什么不选择人民币呢？首先人民币产品一般只销售给香港户籍人士，其次人民币产品收益跟国内保险产品没有明显差异，收益太低大陆客户不会选择。从收益的顺序来看，美元＞港币、澳门币＞人民币，主要是美元为国际货币投资渠道更广。

假设35岁男性非吸烟保诚危疾终身保20年缴，美元兑港币7.8、美元兑人民币6.2、港币兑人民币0.8。我们可以看到每期保费折算成人民币用港币比美元多117元人民币，未来的收益在100岁时现金价值港币比美元少47.5%，在收益环节差异最大。不仅重疾险如此，储蓄型产品也是如此，因此一般我们建议客户选择美元计价。

二、吸烟的影响

是否吸烟主要影响肺癌的发病率，对重疾险保费影响最大。我们还以35岁男性保诚危疾终身保20年缴费10万美元保额为例。由表格可以看出吸烟比非吸烟每年保费贵15%，未来收益差异不大。

三、居住地的影响

为什么居住地对定价会有影响呢？

不同地域的自然环境不同，生活习惯不同，所以人均寿命也不一样。香港的人均寿命是85岁，大陆只有75岁。同样100万，当前100万和10年后的100万价值是不一样的。如果按照年化收益率7%计算，10年后的100万相当于当前的50万。所以，一般大陆客户的寿险、重疾险保费更高。在香港前四大保险公司中友邦是采用了地域差别定价，保诚、安盛、宏利绝大部分产品都没有采用差别定价。即后三家公司基本上大陆和香港客户一个价格。

以友邦重疾保险进泰安心保为例，假设35岁男非吸烟10万美元保额18年缴。由下表可以看出同等条件下大陆客户比香港客户保费贵8%，保障和未来现金价值收益完全相同。

香港保险和大陆保险相比除了价格上香港保险更便宜之外，在保障范围方面也有显著优势。

差异最大的产品类别是重疾险，接下来我就拿两个市场上的王牌产品做个比较。

香港市场选择友邦的进泰安心保，友邦是香港市场规模第一的寿险公司，重疾产品是友邦的拳头产品。 大陆市场我选择平安人寿的平安福，平安福第二代是平安人寿费率市场化首款产品，与第一代相比新增8种重大疾病，是目前国内市场上大型保险公司保障最全面的重疾产品。平安人寿在大陆市场总保费第二、新契约保费第一。 所以这两个产品，无论公司规模还是产品知名度上都是对等的。

“ 友邦进泰安心保保障 54 种严重疾病和 35 种轻度重疾，严重疾病赔偿保额的 100% ，轻度重疾赔偿保额的 20% 。被保人缴费期内全残失能豁免保费。

平安官网上平安福的介绍资料举例是30岁男性投保30万平安福、附件28万重疾提前给付、附加意外伤害50万、附加意外伤害医疗5万、附加豁免保费。 平安福是一个产品组合，为了方便比较我们把附加意外、意外伤害的保障、保费剔除，单纯比较重疾责任、保费和现金价值。

附表：重疾险保障比较

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香港友邦进泰安心保的除外责任共有7条，简单概括如下：

1、89种以外的疾病；

2、保单生效前的疾病；

3、等待期内的疾病（等待期为保单生效90天以内）；

4、被保人先天性残疾或疾病导致的疾病；

5、艾滋病导致病毒性肝炎或癌症；

6、被保人自伤行为；

7、保单生效前已经存在、投保书未告知的身体状况导致的疾病。

平安福重疾的除外责任共有8条，简单概括如下：

1、 投保人对被保人的故意杀害、故意伤害；

2、 被保人故意自伤、故意犯罪；

3、 被保险人主动吸食或注射毒品；

4、 被保险人酒后驾驶机动车；

5、 被保险人感染艾滋病病毒或者换艾滋病；

6、 战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱；

7、 核爆炸、核辐射或者核污染；

8、 遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。

另外还有两条是在合同其他条款体现的责任免除

1、 等待期内发生的疾病；

2、 未如实告知投保前已经存在的疾病。

以上可以看出香港友邦进泰安心保的除外责任都是被保人自身的原因，平安福的除外责任包含被保人自身的原因，还有外部因素和法律因素。 这两个产品很有代表性，基本可以代表香港和大陆两地重疾产品的除外责任。大陆重疾产品的除外责任多了投保人对被保人的故意伤害、被保人吸毒、酒驾、战争、核辐射。 综上，可以看出香港保险和大陆保险相比，保障范围更广、除外责任更少。

导语

很多文章介绍香港保险优于大陆保险主要体现在保费便宜、保障范围广、分红更高。前两项都有具体的数据可以很直观地进行比较，所以给读者的印象非常深刻。保费便宜20-30%，保障范围是大陆同类产品一倍，那分红呢，到底高多少呢？三个优势中最主要的优势是哪个呢？

分红很复杂，分为英式分红、美式分红，或者现金价值分红、保额分红。保险公司公布的分红年利率基数不是保费，所以即使告诉你分红年利率3.5%或者4.5%，作为客户也算不出来每年分红到底多少。但总有一些办法可以比较，我就用最简单的、最直观的，所交保费的年化收益来比较。

比较的前提是两个公司的市场地位相同、两个产品的保障额度相近，这个前提下比较分红才有意义。香港和大陆我都选择市场规模第一的寿险公司，分别是英国保诚和中国人寿，产品分别选择隽升和福禄满堂。这两款产品都是长期分红型寿险，保障额度很低，主要用做养老金。

中国人寿福禄满堂案例

被保险人，男， 28周岁，投保国寿福禄满堂养老年金保险（分红型），年交保费1万元，交费10年，选择60岁开始领取，直到80岁。

1、一份投入 多重养老

在保险期间内，福禄满堂养老年金保险可为您提供养老金领取、红利获得以及可选择养老金和红利累积生息等多重权益。

2、两倍收益 保证领取

客户从60岁年生效对应日开始每年领取10260元直至79周岁年生效对应日，20年共计领取205200元，是所交保费的2.05倍；若在本合同约定的养老年金领取期间身故，按约定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和一次性给付身故保险金，本合同终止。

3、累积生息 财源滚滚

若客户不选择每年领取养老年金，那么可获得养老年金累积生息和红利累积生息。为了比较方便假设生存金和红利都累积生息，80岁时一次性领取。

英国保诚隽升案例

被保险人，男，28岁，非吸烟，投保隽升，年缴保费1610美元（按当前汇率相当1万人民币），缴费10年。

1、 身故保障2500美金 所交保费 分红。

2、 生存领取，客户可根据需要领取红利及现金价值。

特别说明，保诚计算年龄的方式跟国内不同，是算下一个生日的年龄，所以案例中翌年年龄29岁相当于当前年龄28岁。同样满期年龄保诚翌年年龄81岁与中国人寿的80岁是同一年龄。

附图1 英国保诚的隽升

附图2 中国人寿的福禄满堂养老年金

最直观的比较就是生存金和红利都不领取，期末将两者加起来，比较各自的金额。英国保诚是321369美金，假设汇率不变还是6.2，则折合成人民币199万。中国人寿累积生存金27.6万、累积红利21.5万，合计49万。保诚80岁收益是中国人寿的4倍，整整多出3倍，你能想象香港保险和大陆保险的最大差异居然是分红吗？

爱因斯坦曾说：复利是世界第八大奇迹。

如果折算成保费复利收益，中国人寿的福禄满堂在年化4%左右，英国保诚的隽升在年化7%左右。这个案例选择的是28岁客户，如果选择0岁小朋友，一次性缴费， 80岁领取，那差异就更大了。1.04的80次方是23,而1.07的80次方224，相差10倍。所以，如果作为小孩的养老金，香港保险和大陆保险的收益简直就是天壤之别！当然，养老金都不会80岁才领取，基本上从60岁开始领取，即使60岁，也有6倍的差异。

专注港险7年，独立保险经纪人。帮助客户减少试错成本、时间成本................

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