理财产品与大额存单哪个好（保本保息的大额存单爆火）

银行理财，长久以来都是被人贴上稳健安全放心的标签，但是自从资管新规落地实施后，“保本保息”的刚兑时代便一去不复返，在买者自负盈亏的新的市场环境中，银行也不再能为你的投资兜底了。

银行过去一直是以“保本保收益”的形象出现在公众面前，这对于过去长期持有保本理财的低风险偏好投资者来说一时间观念很难转换，针对市场上的这些投资者的心声，银行把目光转向了“有钱人”。

部分银行开始力推大额存单，还有一些银行推出了按月付息等新“玩法”。

先看看官方概念，大额存单是指由银行类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

大额存单顾名思义即是大额的存款单据，重在体现

1）大额，存入最低金额20万；

2）存款单据，这也意味着大额存单还是具有存款属性的保本保收益的产品，目前银行均将大额存单放置在存款产品的类别下。

通俗来讲大额存单就是去银行还未存款之前，银行直接印出来了许多大额的存款凭证，然后定一个利息。这时候你感觉合适你就买，到期后你拿着存单到期去银行收回本金和利息就可以了。说白了，它也是一种理财产品。

早在2015年的时候大额存单就“出道”了，之前一直深受银行保本理财的压制，自从资管新规落地后，强制银行不许发售保本理财产品，恰巧大额存单具有刚兑属性，这才重新被推到台前，逐渐开始火起来了，成为了各大银行揽储的新宠儿。

相比银行其他理财产品，大额存单在收益性方面竞争力还是可以的。在季末、月末或年末时，利率一般能上浮35%-55%，特别是存期比较长的三年期与五年期，甚至能达到4.25%-5%。

因此如果不考虑流动性的话，站在稳健投资的角度来看，将风险和收益进行平摊考虑，大额存单更胜一筹。

1、大额存单的利率起息更高

大额存单的相对金额比较大，投资门槛最少20万。所以大额存单的利息，比普通存款的利息都要高。而且最近多家银行宣布要上调大额存单的利率，最高调至基础存款利率的1.5倍。

2、大额存单的支取更方便灵活

大额存单采用的是分档计息的方式，如果买的大额存单是一年期的，但是没到期，这时候你是可以提前预支的，预支利息按照当天计算，账户剩余资金，可继续计算利息。

3、大额存单可转让交易，更具灵活性

以前如果我们在银行存了1笔定期存单，要变更受益人的名字，只能选择取出来，但是大额存单不需要，可以直接更名。

大额存单是由央行批准推行，也是正常的一个存款方式，整体就是利率稍微高一些，本质上还是刚兑具有存款属性的。

从2019年整体的利率环境来看，大额存单还是远超过其他理财产品的，大额存单可以通过银行自有渠道办理，可以提前支取和赎回，同时还能够质押，这点远远超过了一些定期理财和定期存款的理财方式。

整体来看，大额存单在收益性、风险性和流动性方面，略好于定存和国债，和银行理财差不多。不过，大额存单本质上属于存款，如果你有闲钱的话，投资大额存单也可以算是备用金的一部分。

虽然现在很多家银行都存在大额存单，但是每家之间都是存在差异的，每家针对的投资群体略有差异，我们要根据自己的实际情况，选择适合自己的产品，不可人云亦云。

前面提到过有些大额存单是按月付息或者按季付息，表面看上去对存款人来说更有利，毕竟流动性强，但相对而言这类的大额存单不如到期还本付息的利率水平。

国有大银行的利率所差甚少，可以适当考虑下小型的商业银行（小城商银行或者信用社），他们相比于国有大银行来说自身竞争比较薄弱，只能依靠提高自身的利率来吸引投资人，但是如果你的投资数额过大，建议将这类小银行可能破产倒闭的风险考虑在内，因为《存款保障条例》最高保障本息共计50万。

整体来说，大额存单更适合风险偏好等级较低的人群，不会出现本金亏损的现象。投资者进行理财产品的选择时，最主要的依据还是个人风险偏好，如果风险偏好较高，可以买指数型基金或股票型基金产品，如果风险偏好较低，大额存单也是一个比较好的选择。在购买大额存单时，注意看清产品的相关条款，包括利率、期限以及提前支取规则、是否可转让等，其他没有什么太大问题。