买车险一般是买哪几项比较合适（车险哪些没必要买）

在车险已经非常普及的今天，购车同时购买适当的车险已经成为必要开支。

经常听到“车险没必要买那么全，交强三者就够了”“车险当然是把主要的都买齐，其他无所谓”“肯定要买全险啊，这是最有保障的”这些截然不同的观点，又让消费者产生迟疑，到底应该怎样选购车险呢？

车险优惠、返点又是怎么回事？是独属于商家的利润，还是消费者也能拿到？

今天我们邀请了7位汽车同行，大家一起共同讨论这个话题。

在最早的时候，保险都是全险，那些熟悉的，叫不出名字的统统保上。有些险是完全没必要保的，有些险对于某些客户来说却是必要的。

没必要的：

新车保自燃险。这里不说新车自燃的概率，自燃险必须是因为本车自身原因造成的，擅自改装不赔，燃烧只造成了电器、线路、油路损失也不赔，保了不计免赔也有20%的免赔率。但是新车，因为车辆自身原因的燃烧，不是应该找厂家么？

盗抢险。如果不是生活在治安条件特别差的地方（新中国还有这种地方么？），这个险肯定能不保就不保，偷车抢车报案六个月（或三个月？）之内找不回来赔付。之前贷款必须保，现在贷款也可以不保了。这个险价格还很高。

有必要的：

基本险种就不说了。

如果是开放车位，可以保：

划痕险（有些地方不能保这个险）

找不到第三方险（如果车停那被撞了，找不到第三方可以100%走车损，不然要打7折）

如果改装了大灯，外包围等需要保新增设备损失险（不管是不是在4s店改装都要保，否则不赔）

经常走高速或去陌生地方可以保玻璃单独破碎险（高速上飞来的小石子，和人为敲玻璃造成损失需要这个险赔付）

江苏行情新车保险打9折，返点25%，续保打5五折，返点35%。

汽车保险中，自燃、玻璃、划痕都是冷门险种，客户买的也少，不能说完全没用，但是性价比确实不高。

相对这些我更会建议客户买座位险，现在好多保险公司推出的100-200-350金额不等，保额都是一个座位10万，节假日20万这种。

正常全款购车会买的险种包括车损、三责（50万.100万.150万.200万）、不计免赔、交强险（加上车船税）

而贷款购车有些险种是强制购买的，出了以上罗列的之外，还要有盗抢险。

省钱的方法也有必有弊，比如这款车价是15.98万-21.98万，客户买的顶配，按照最低配的出保险， 那保费就便宜了，但是出险了保险公司赔付的保额也会相应降低。

再说一下保险行业的返点：

当地行情，大保险公司（人保，平安，人寿，太平洋）返点大概是20%多。

小保险公司（大地，紫金，长安，中华联合）大概是30%-40%。

客户如果有熟人的话，去外面买保险是可以拿到一定返点额度的，但是共同的现象是客户所谓的“朋友、熟人、亲戚”其实也会挣他的钱。

另外没有熟人的客户，自己去外面买保险，反而被收取全款毫无优惠的概率很大。

说在前面的理念：保险是止损工具，是为了避免更大资金损失的。买保险其实已经是为了省钱了。

必须要买的险种：交强险/车损/三者/不计免赔，这应该成为每一台在道路上行驶的车辆的标配。

交强险：不用说了，这个必须买，强制性的。

车损险：是保费中占比最大的，车越新，占比越大。有的朋友觉得车很旧了，就没必要买了。其实车辆越旧，车损险越便宜。为了避免潜在的风险，还是买车损比较好。

三者：目前三者，我都是建议至少100万以上。现在BBA等豪华车这么多，给对方追尾，修修就大几万。交强险那2000块钱额度，根本不够用。在目前电动车横冲直撞，老年代步车不需要驾照的行车环境下，如果不幸发生人伤，100万都不一定够。因此建议一定入三者，越高越好。至少100万。

不计免赔：如果不购买这个保险的话，其他保险的赔付并不能达到全额，所以不计免赔的重要性不言而喻，而在平时如果客户对保险的要求漏说了不计免赔，那么出单员一定会找客户确认，别的险种没说可以不上，但是不计免赔不进行核实，就等于对客户不负责。

保险公司还有很多的其他险种，例如车上人员责任、涉水险等，这些可买可不买，取决于您自己的用车环境了等等。具体怎么判断呢？假如你自己有人身意外险，可以不买车上人员责任。如果没有，那你就得考虑考虑了。

怎么买保险便宜？

目前续保的竞争激励，当然是货比三家后最便宜啊，多问问。需注意一点就是，提前续保，等到快到期了，就没之前便宜了。最好是提前2个月开始计划续保。

也不能只图便宜，不要找小保险公司，不要买乱七八糟的小代理公司的保险，避免无法赔付的风险。

山东地区新车第一年保险可以8折，第二年34折，第三年29折，返点为20%。

汽车保险车损三者无法找到第三方必买，其他险种均可以根据用车环境选择性购买。

车开在路上，有太多的不确定性，我们即使能够保证自己不出问题，但是没办法保证其他的道路参与者都能够万无一失，重要性就不多说了吧。购买新车，肯定都会选择购买，只是选择险种和购买渠道不同有所差异。

商业险其中有一个玻璃险，新车客户往往会忽略，因为其他险种加起来已经太多太贵了。但是在出现玻璃破碎之后抱怨最多的，抱怨当时不让他买玻璃险，发生抱怨扯皮。如果停车环境不好或者经常走国道，大车比较多的路段，掉落石子的机会比较大，建议选购玻璃险。

座位险可以单独买乘员的，没必要附加在车险内，一般保险公司会有10万保额，大概在200元左右一年，保全车，比随车购买座位险要划算很多。划痕险、自燃险、涉水险都是不必要购买的。要么出险影响第二年折扣，要么这辈子都遇不到并且只要不是非正常操作，在质保期内自燃，你是可以索赔的。关于涉水险，只要遇积水时开车别浪，自动启停涉水时关闭，淹灭后不二次打火，涉水之后，你只需要等待脱困就行了。

买保险省钱方式从渠道划分为两种：1，在4S店购车要求店内购买的；2，汽贸资源不要求商业险必须随车购买的。

第一种情况：全款买车损三者无法找到第三方，不计免赔。三者可以选择30万，等待第二年之后打折了，可以把三者保额提高。剩下的，就是拿保险作为筹码谈判，按照商业险25个点去折算，要么车价优惠，要么装饰保养赠送。基本上都会得到，失之东隅收之桑榆。

第二种情况：不店保车型可以选择直接去保险公司出单，提前将返利谈好，返为现金或者油卡。保险总体报价会比4S店内低15个点左右，加上返点折现，10000元的商业险保费可以省下来3500元左右。至于有些小保险公司，返利有可能会更多，但是建议选择国有大型保险公司，出险定损维护会效率更高一些。

温馨提醒：车辆不买保险就上路，等于是裸奔！

汽车保险险种繁多让人眼花缭乱，保险功能讲解也是销售顾问必须掌握的技能。

一、必买险种

1.三者险

豪车遍地建议上100万

2.车损险

曾经有个客户买车的时候表示自己是老司机从未出过险，买车损浪费钱。结果当天就在高速上撞到护栏自费修了8000多，我俩很默契的没提保险的事。

不计免赔

必买，提升赔付buff

二、可买可不买险种

1.司机乘客险

赔付额度不高，现在有一种单独的驾乘险，只要220元保额有20万。

2.涉水险/自燃险

涉水险看各地城市雨季降雨量，经常内涝城市可以购买。需要注意的是涉水险赔付条款有限定，如涉水后再次点火造成发动机报废是不能赔的。

自燃险质保期内可以不用购买

3.玻璃险/划痕险

玻璃险有个很有意思的冷知识，如果有车损险无玻璃险的，在被石块击打车体反弹致玻璃，导致玻璃破碎的情况下，可以走车损险理赔。

划痕险，整个江西没有这个险种，但可以走车损险理赔。

4.盗抢险

西南地区本田车主必买，其他地区非贷款用户（第一年）酌情考虑。

三、如何买保险更便宜

各地政策不一致，涉及到保险行业自律。江西这边新车政策在7折返50个点。

当然，如果不买车险，裸车优惠幅度也不会大，因为保费返点也是4s店很重要的一项收入。

先说结论：所有的险种都有用，买不买是根据自身的情况来决定的，不必要买的险种不代表这个险种就没有用。再者，全款购车和按揭购车的险种是不同的，按揭购车，在按揭期内，理论上说车主只有车辆的使用权，所以，很多时候银行、金融公司会要求主险必买，甚至买全险。

必买：

1.交强险，这个不必多说，国家强制要求的。不买你上不了户，上不路。

2.三者险。开车上路谁也不能保证自己永远不犯错。先不说自己违章撞了豪车就足以倾家荡产。就现在那些满街乱窜不遵守交通规则的电瓶车、老头乐就足够让人心惊肉跳，所以买三者险是为了规避自己犯错之后倾家荡产的可能。三者险最好100万起步。

3.车损险。这里不展开讲解，篇幅是在太大。至少在保车辆或者3年10万公里里内的车还是买了为好。

4.不计免赔，至少要包括三者和车损两个项目。

除了上述的几个险种，其实剩下的都可以看自己的情况，比如说盗抢险。如果你平时家里公司两点一线有固定的停车位和保安，你买这个没啥必要。但如果你没有固定停车位或者停在大路上，那就需要考虑下了。

总之，险种没有什么固定的说法。我再重申一次，每个险种都是有用的。大家一定仔细阅读保险相关的协议和赔付规则。

买保险不能只想着省钱。如果那样你完全可以只买个交强险。不过你得掂量下自己的家底子。

四川这边新车第一年8折，返点35%，续保：人保返点32%，平安返点35%。

先说结论：不在4s店买最便宜，因为4s店的新车一般没有返点，而外面可以做到20到50个点不等。

如果保险已经被捆绑了，那么全款只买交强，车损，三者，不计免赔即可，视情况再加玻璃或者划痕险，而贷款一般都要再加一项盗抢险。至于其他附加险，如无法找到第三方，自燃，涉水，新增设备险等，还是根据自身需求来选择吧。另外，个人不建议买司机乘客，感觉这个险种性价比很低。

至于保险是否捆绑这个话题，说句良心话，如果立场坚定一点，并且打出争执，维权，拍桌子的组合拳，全款有一定几率可以不在店内买保险，但大部分人抹不开面子，在外面又没有什么门路，半推半就地就从了4s店。

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