平安产品贵在哪（同样是平安的产品）

周末和一位宝妈聊天，提到平安有款网销意外险。

意外身故和伤残赔20万，外加每年1万的意外医疗，一年只要60元。

对方很吃惊，因为她给孩子在线下买的意外险，每年要交740元，还只保意外身故和伤残。

而且，这两款产品都是平安的。

同一家公司的产品，线上线下差距怎么这么大呢？

一、

如果你对保险稍有了解，会发现线上线上，简直是完全不同的两个世界。

甚至同一家保险公司，在不同渠道销售的产品，保障内容、价格也存在巨大的悬殊。

以平安为例。

这家公司线下的主打产品，叫做平安福，销量非常好。

它有这么几个特点：

返还保费：平安福表面上看，是一款重疾险，但实际上，它捆绑了一个叫做“终身寿险”的东西。

有了这个终身寿险，如果你将来没得重疾就身故了，保险公司也会赔钱。

人固有一死，所以买了平安福，肯定能拿到一次赔偿。

当然，附加的这个终身寿险非常贵。

而且只要重疾理赔过，将来身故就只赔1万块钱。

但不管怎么样，至少表面上看，你的钱不至于打水漂。

功能全面：平安福是一个组合型保险，其中终身寿险、重疾险是必选项。

除此之外，你还可以附加癌症多次赔付、长期意外险、医疗险、投保人豁免、被保险人豁免等多种功能。

几乎目前市面上可以保的项目，它都能够附加。

价格昂贵：线下销售的产品，价格往往比线上贵一大截。

以平安福2019为例，30岁的男性，投保50万基本保额，只选最基础的终身寿险、重疾险和被保险人豁免，保终身，缴费20年，每年要交15773元。

如果加上那些附加保障，价格要超过两万。

那同样的保障，线上卖多少呢？

由于平安在线上没有同类型的产品，咱们以复星联合的康乐一生B为例。

同样的年龄，同样的保障内容和保额，康乐一生B每年只要10323元。

只是因为销售渠道不一样，每年价格相差5450元，20年就是10.9万元。

保障一般：虽然号称“从头发保到脚趾”，但平安福的保障，其实存在缺斤少两的问题。

目前最高发的五种轻症：轻微脑中风、极早期癌症、冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞、非重疾脑部占位。

平安福2019只保障了极早期癌症、非重疾脑部占位，其他三种全部缺失。

哪怕是跟平安代理人们看不上的小公司产品对比，平安福也完全被吊打：

而它附加的保障，也都很一般。

比如长期意外险，只保障身故和伤残，要保意外医疗还得再加钱。

再比如癌症多次理赔，同类型产品的间隔期只有3年，它需要5年。

二、

同样是平安，它在线上销售的产品，完全是不一样的画风。

简单列几款目前平安热销的线上产品：

这些产品有这么几个特点：

纯消费型：不管是一年期的意外险、医疗险、防癌险，还是长期的寿险，如果在保障期内没有出现规定的事故，到期什么也拿不回来。

你交的每一分钱，都用在了保障上面。

想到期返还保费？不可能的。

功能单一：这些产品，全部都是单独销售，不存在任何捆绑。

每一款产品，只为你解决一个问题。

意外险就是保意外，医疗险就是管看病，寿险就是死了赔钱。

保障功能简单直接，需要什么买什么，不存在强买强卖。

价格便宜：每年60块钱的意外险，200块的住院医疗险，就能解决孩子平时摔伤烫伤、疾病住院的问题。

每年1000多块钱，可以解决爸妈得癌症之后，几十万的治疗费；可以在身故之后，给家人留下100万的巨款。

每年300块的百万医疗险，住院最多可以报销400万。

价格非常便宜了。

保障实在：如果你看得懂条款，可以留意一下保障细节。

像小顽童意外险，每年只要60元，但保障丝毫不含糊。

意外受伤之后，就连自费药品都可以100%报销，还没有免赔额。

还有刚刚完成升级的平安e生保，投保之后，6年保证续保。

只要达到每年1万的免赔额，不管因为什么原因住院，不管是手术费、住院费、药品费，甚至是癌症化疗、放疗、靶向药，肾透析费用，都可以报销。

在保障方面，非常的实在。

三、

为什么同一家公司，仅仅因为销售渠道不同，产品的差别就这么大？

有人说，是因为保险公司和代理人过于追求利润。

表面上看，这个说法好像有点道理。

目前保险行业的销售模式，确实比较逐利。

各家公司的代理人，底薪都很低，收入几乎全靠销售提成。

而一般越贵的产品，提成越高。

加上保险公司招聘代理人的门槛太低，部分人员素质不佳，在销售产品的时候，确实会存在哪款产品贵，就推荐哪款的情况。

甚至会为了佣金，误导客户进行投保。

但更深层次的原因，是线上和线下面临的是两个客户群体，他们的投保需求存在巨大的差异。

在过去很多年，保险行业可谓是臭名昭著。

保险公司和线下代理人们，面对的是这样一群客户：

他们对保险缺乏兴趣，提起保险就没什么好印象，看不懂保险条款，更不可能主动花时间学习保险知识。

想让这样一群人买你的产品，怎么办？

包装很重要！话术很重要！人脉很重要！

既然你不愿意花钱买，那我“免费”总可以吧，返本型产品迅速占领市场；

既然你看不懂保险条款，那我设计一款什么都能保的产品，满足你的一切需求，捆绑型产品大行其道；

既然你只在意能返多少钱，根本看不懂条款，那我的保障就没必要那么实在，毕竟保险公司也要赚钱嘛；

什么？你还是不买？

没关系，我把你老婆、你儿子、你亲戚朋友招进来卖保险，让他们天天拜访你，骚扰你，保你抗不过三个月。

虽然看起来不太光明磊落，但是卖起东西特别好使。

但是近些年来，大家口袋里有钱了，金融意识觉醒了，部分人真的开始关注保障。

这样一群人，逐渐出现了：

他们对保险非常感兴趣，愿意主动去接触保险，在意性价比和保障内容，即使看不懂，也能耐下性子啃掉一篇篇专业测评，而且能够接受保费打水漂。

这其实是一件非常困难的事情。

面对不熟悉的事物，从陌生到看懂天书一样的条款，需要耗费很多的精力。

我的很多读者，通常都关注了几个、几十个保险博主，看了上百篇测评分析，甚至还去参加保险课程。

烧死了多少脑细胞，才想清楚自己到底需要什么保障，要买哪种产品。

更重要的是，他们能够接受保险的游戏规则。

保险是什么呢？

一堆人聚在一起，每个人拿出一点点钱，给那个出事的人用。

在这个过程中，肯定会有人的保费，是“白交的”。

可以说相当一部分投保人，最后就是花钱买了个空气。

从人性上来说，这是一件很难接受的事情，所以大家喜欢返本型的产品。

虽然说白了，它就是在消费型的基础上，让你多花一些钱，然后在很久之后，把已经缩水的财富还给你。

但至少表面上你没亏钱，心理上好接受一些。

很多时候，对消费者最划算的产品，不一定最好卖啊。

其实，无论是线上还是线下，都只是保险的销售渠道而已。

理赔的时候，唯一的依据都是条款，不存在绝对的优劣之分。

不同客户的需求不一样，适合的产品也不一样。

有些人就是喜欢返本型的产品，没那么在意收益，看中保险的稳定持久，也不愿意在保险上多花时间，完全可以选择线下的产品，虽然贵一些，但方便省事啊。

有些人能够接受消费型的产品，在意保障内容和性价比，也能够通过主动学习，啃下生涩的条款，就可以选择线上的产品，信息更透明，价格更便宜。

金钱还是时间，看你在意哪一个了。

所以，你的选择是什么呢？

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