你知道重疾险该怎么买吗（送上一个极简指南）

开篇之前，我先说点别的。

最近有朋友好奇问：

为啥三尖瓣返流、甲状腺结节、外加血常规还有些异常；

同样的健康情况，有保险公司就给承保了，有的直接就给拒保了？

这个道理其实并不复杂。

首先，我坦诚地说一说，买保险这件事大家最大的误会莫过于「我有钱，就可以为所欲为地买」

事实上，在合同生效之前，一切都是「未知数」。

你和保险公司之间的关系，是一个双向互选的关系。

这么讲，你可能有点不能接受，为啥我付钱，还要别人来选我？

别着急，小番茄也绝不力挺任何保险公司，仅客观公正地说清楚为啥子是这样的逻辑。

虽然说，买保险的时候，掏钱买的人是你；

但是如果后续得了病出险了，花大钱赔钱的，是保险公司；

尤其是我看过一个数据，在近两年买了重大疾病保险的人群中，前2年就出险的占比高达43%；

也就是说，如果你是一个30岁的男性，每年花2万来块钱，买了100万多次赔付，还可以带癌症、心血管、脑血管疾病多次赔付的重疾险。

（当然，我举例说的是性价比极高的产品，并不是所有产品，都能以这么低的价格拿下来）

买保险刚2年，也就是你只交了4万来块钱。

结果不幸诊断出来轻度甲状腺癌，因为你买得早，赶在重大疾病定义改革新规执行前的标准。（了解新规）

所以，即便是轻度甲状腺癌，也属于重疾，赔100万。

赔完之后，后面的保费不需要再交了，但是没有赔付的保障，是继续有效，而且保终身的。

尽管只交了4万多块钱。

想想看，用4万，撬动了100万。

这么大的杠杆，那么作为出钱方的保险公司承保的时候可不得谨慎一点么。

如果不这样的话，当大部分来买保险的人都是这样的今年买，明年就申请理赔。

保险公司作为盈利机构也经营不下去。对于那些健健康康，老实交保费的人来说，也不公平么不是。

所以，买保险之前，是一个双向选择。

但同样的健康情况，在不同公司那里，的确会有不同的核保结论。

大白话来说就是，有些公司你可能就能买，有些你可能就买不了。

这个不能以偏概全，毕竟年龄、健康异常不同，结果也不一样。

但可以就此总结几个干点点：

1、买保险时，选择可以同时代理多家保险公司产品的经纪人，优于只能代理一家公司的代理人；

原因是同一家公司的核保标准通常是一致的，也就是如果你在一家公司因为健康问题没能通过核保，那么在这家公司的其他系列产品也有较大可能通不过核保；

其次，没有任何一家保险公司的所有产品，可以覆盖一个人、一家人的全部需求。

我们更推荐的方式是通过组合的方式，动态配置，挑选每个垂直领域最优的产品。

人都无完人，何况是保险产品。

如果有任何人拍着熊脖子告诉你，她家的某个产品可以帮你、你孩子、你父母、你姥、你爷、你全家，你认识的艾瑞巴蒂风险问题都解决了。

那她要么是got crazy，要么就是在忽悠你。

2、重症单次赔付的重疾险，核保一般要比重症多次赔付的严格一些。

原因不难理解，单次赔付因为通过减少赔付次数，降低保险公司的经营成本，因此保费相对也便宜一些。

因此为了避免逆选择，在前期核保审核阶段也会做好自己的风控。

也就是这种情况保险公司通常会通过筛选的方式，拒掉那些健康异常太多，未来理赔风险概率较大的人群，来保证自己未来的偿付。

这个也完全可以理解的。

所以咱们买保险，也需要有一个正确的自我认知。

不同器官的异常项超过3个以上，并且还有未明确性质的，如果你的经纪人明确建议你最好别选择单次赔付产品去投的。

一定不要侥幸心理去硬投，投了除了被拒保以外，还留一个拒保核保记录。

保险买不了，还搞得心情不快，没有多大必要。

这种情况，就非常建议选择支持人工核保，甚至可以提前预核保的公司的产品。

什么是预核保呢？

就是不正式投保，我么先提交相应资料看看对应的核保结果怎么样，如果结果好，那么就大胆投起；

如果结果不好，我们也没必要硬来。

这样的感觉是不是要好一点，别告诉我你是第一次听说这个操作～

当然，预核保这件事情，对保险公司来说并不“划算”

相当于你在没有付钱，没有确定一定要买他们家产品的情况下，就先用到了他们的核保人力资源。

因此不是所有的公司都支持这项操作，也不是所有的业务员都有这项操作的权限。

比如在小番茄这里就是可以的，因为常年是资深经纪人，有这项业务权限，对接起来也很轻松顺利。

基本上健康异常大一点的委托人，一般我不愿意让他们去冒险直接投。

而是选择可以让他们先走一个稳妥的预核保，实打实结果好再安排办理正式投保。

有这样专属服务的经纪人，体验感确实好，有时候我自己都忍不住想要我这样服务的经纪人

但好归好，但小番茄的咨询和服务仅对付费用户开放。

3、保险这件事最大的忌讳？

最忌讳的不是买A还是买B

最忌讳的是，原本买A也可，买B也可

但因为拖延、无意义的纠结

最后新的健康问题出来了，A也买不了，B也买不了，只能裸奔。

前不久我发过一条状态，感觉放在这里也是合适的。

拖延这件事情，除了让人一次次地错过机会和变老以外，没有半毛钱好处。

买健康险如是；

买储蓄保险亦如是。

4、重疾险之前写过很多科普、经验和测评，这里不过多赘述；

感兴趣朋友可以在番茄保公众号搜索「重疾险」即可阅读。

这里也把经常被咨询问到的一些问题做一个汇总：

如果这个是你正想了解的问题可以点击阅读，或把它转发给你关心的人。

1）早买or晚买重疾险，到底有什么区别？

2）买保险不看公司大小，那应该看什么？

3）如何评价一款重疾险的好坏，外行人也能看懂的

4）马上50岁了，这个年龄还有必要买重疾吗？

5）200万重疾保额，到底够不够？

如果除了以上问题，你还有其他更私密、更针对性地问题，可以带上你近2年的健康材料，联系小番茄老师，预约时间咨询。

好了，我说完了。

好了，今天就到这里。

点个在看再走哦~

今天周六，有个好心情

更多保险干货和案例知识，讲给你听～

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作者Kris：

R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。

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