社保与商保的联系与区别（商保傻傻分不清）

提到商业保险，相信很多人有这种想法：我已经有社保了啊，生病了有医保，意外了有

工伤，年老了有养老金，何必再花另外一笔钱去买商业险呢？

《人民日报》公众号曾经发文："社保不是万能的"!想光靠社保解决个人意外，医疗，养

老问题，无异于痴人说梦。

在生活中，我们发现，许多人还弄不明白社保是什么，商业保险又是什么，二者有哪些

不同之处。简单点说就是：你花1万元报销6000元，这是社保；你存1万元，能给你30万，这

是商保。如果还算不过来账，那就看看下面的文章。

社保到底怎么报?

很多朋友都有这样的疑问，有了社保医疗还需要商业保险吗？我相信只要看过病或者住

过院的朋友都能看懂，我们现在住院，报销时都有起付线，医院越好，起付线越高，并且社

保医疗报销也是有上限，也就是我们平常说的封顶线，超出封顶线的部分需要自己承担。

在社保规定目录里的医药费可报销90%，自付10%，超出社保的医药费和设备使用费，

社保不予报销，需要我们自费，现在您会看到在我们所发生的医疗费用中，起付线以下、封

顶线以上、自付部分和自费药都需要自己掏腰包。结论：如果遇到重大疾病住院，社保能报

销的最多只能占到全部医药费60%，甚至更低。

社保哪些不能报销？

如果家人躺在病床上时，医生问“进口药价格贵效果好无副作用社保不报销，国产药便宜

能报销但是有副作用”您怎么选择？

认为有社保就够了的人要知道这些：重大疾病的发生，会产生两块费用：直接医疗费用

和间接费用（包括护理费，营养费，康复费，收入损失费用等），你的社保只能报销部分直

接医疗费用，社保医疗中很多检查费是不报的（如核磁共振、伽玛刀等），另外有些诸于专

家诊疗、高新尖诊疗技术，社保也是不报的。如果遇上重大疾病才发现真正有效的药物都是

自费药…而间接的医疗费用才是无底洞，这部分的费用社保基本上报销不了，如果有商业保

险，保险公司直接赔几十万，还用担心自费药？还用担心请护工花钱？还用担心收入损失？

案例一

成都市民张女士是位高校教授，今年张女士突然感到身体不适，被送到医院查出是颅内

占位性病变，当即住院治疗。出院的时候，张女士通过住院费用清单了解到，她住院101

天，总费用为127013.57元，社保公共报销了77231.06元，其中自费比例达到了39.19%。

案例二

柳先生是某地方国有企业的部门经理，单位福利好，经济来源稳定，是一个标准的小康

家庭。然而4年前，柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病，柳先生第一次手术前后就花掉了

40多万元医疗费，其中社保仅报销了10余万元，手术本身的费用其实并不多，花了7万元，

可以报销4万，每天150元的住院费也可以报销100元。但是，后续巨额的治疗费和进口药物

费，则是一分钱都不能报销！自己承担了近30万元，这几乎掏空了他们家的全部积蓄。

从总体来看，商业健康保险为什么可以发挥生力军的作用？商业健康保险具有专业性强、

机制灵活等特点，从保障范围上来说，商业健康保险可以根据市场和客户需求，开发各类医

疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，满足人们多样化的需求；从保障程

度上看，商业健康保险可以对社保“三个目录”之外的医疗费用支出提供保障，减轻个人医疗

费用支出负担。不想因病致贫，商业保险补充必不可少！

商业保险是以小搏大，必须要买

一个人一生中的健康状况会随着时间的推移走下波路，生病是不可以替代的。一旦罹患

重疾，收入严重下降，不但生活品质下降，甚至做人的尊严都会受到影响，所以收入越高，

健康保险的保额也要越高。这也就是社保和商业保险最大的区别。

社保是我们生活最最基本的保障，是维持基本生活的保证。而商保强大、独特的保障功

能和资产保全功能是其他任何金融工具不可替代的。

要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是

不够的，必须再加上商业保险，才能保生活的完美富足！

篇幅有限，如果还有其他保险相关问题欢迎进一步交流沟通、探讨，真正做到明明白

白买保险，踏踏实实享受生活。

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