买保险受益人有什么影响（买保险时没指定受益人）

买过保险的朋友，应该都知道保险合同里有非常重要的三个人：投保人、被保险人和受益人。但很多人只是知道个大概，对这里的细枝末节却不太清楚。

今儿小司就跟大家聊聊这“三个人”的区别，尤其是受益人，因为受益人填错了会直接影响你理赔的。

在这三个概念里面，前两个是很好理解的，投保人指的是出钱的人，被保险人是指受保护的人，只有受益人有些绕，因为它又分为生存受益人和身故受益人两种。

其实生存受益人和身故受益人一般用在包含身故责任的险种中，比如重疾险、寿险、意外险。

生存受益人指的是被保险人本人了，而身故受益人则可以是法定受益人或是指定的任何一个人。

那么问题来了，身故赔偿金的受益人到底是填法定好还是指定好呢？二者又有什么区别？

很多朋友可能会觉得这是个小事儿，直接填法定不就完了，用那么麻烦吗？老胡在这里提醒大家，千万别小瞧这个事儿，它很重要。

为什么这么说呢？因为在大多数情况下，如果你没有事先指定受益人，保险公司就会默认为法定；如果指定了受益人，则需要经过被保险人同意然后合同生效（目前国内绝大多数保险公司只允许指定父母、配偶、子女为受益人。）

估计又有朋友想问了，既然指定受益人也只能在父母，配偶和子女里选，那和法定受益人也没什么差了啊？还特意指定干嘛？

其实这里面差别相当大了！怎么说呢？

举个例子：

黄先生给自己买了一份保额为200万的身故保单，某日黄先生不幸身故，保险公司会如何赔偿这200万保险金呢？

情况1：黄先生指定了受益人（注：指定受益人是可以指定一个或多人的，多人的话还可以指定受益的顺序和份额。）

a.黄先生只指定自己的妻子许某为受益人，那么这200万保险金全部归许某所有。

b.黄先生指定母亲和妻子许某为第一顺位受益人，比例是母亲40%，妻子60%。儿子和女儿是第二顺位受益人，比例各为50%。

那保险公司这200万保险金，母亲和妻子许某分别得80万和120万，如果母亲已经不幸离世了，那么这200万全归妻子许某，如果母亲和妻子都不在了，则儿子和女儿各得100万。

看到这我想大家应该搞清楚了这个受益人里，第一顺位和第二顺位的关系了吧，白话讲，只要第一顺位的受益人里尚有人在世，第二顺位的人是拿不到钱的。

情况2：黄先生没有指定受益人，默认为法定受益人。

一般来说，这200万赔偿金就是法定第一顺位的黄某父母、妻子和子女平均分配。如果万一黄某的父母、妻子、子女早于黄某离世或者同时身故，那么这200万赔偿金就由第二顺位的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母平分。

看到这，大家能感受到指定受益人和法定受益人的区别了吗？如果还不是特别清楚，接着往下看，小司直接告诉你为什么最好要指定受益人。

1、直接影响你拿到理赔金的速度

如果你是指定受益人，申请领取赔偿金很简单，带上你的身份材料到保险公司即可。

但如果你是法定受益人，就必须要出具材料证明你与被保险人之间的身份关系， 这就是咱们经常看到的狗血桥段，如何证明你是你爸的儿子……

玩笑归玩笑，大家应该心里都清楚，这么折腾来折腾去，理赔速度肯定会受影响的。

2、影响你是否能拿到全部赔偿金

如果你是指定受益人，赔偿金保险公司会直接全部打到你的个人账户。

但如果你是法定受益人，一旦发生分歧，保险金很有可能会作为被保险人的遗产来继承，这个时候，继承手续、遗产税都将成为大问题。

3、影响你能否合理避债

如果被保险人身故后，还留有债务问题，那么他的遗产是有义务要先偿还债务的。

如果你是法定受益人，那么这部分赔偿金很有可能要先去还债，剩下的才能由你继承。

反之如果你是指定受益人，赔偿金是没有偿还债务的责任的，你可以拿到全部赔偿金。

总结：

综上所述，小司建议大家在投保时，最好要指定受益人，如果有多位受益人，一定要把受益顺序和受益比例要填写清楚，而且大家在指定受益人时,表述一定要清楚明确。

这样一旦日后发生了保险事故，赔偿金到底给谁、给多少都是确定的，保险公司打款也是最快的。

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